Как победили экс-председателя Нацбанка
На прошлой неделе прошла информация, что правительство Казахстана заблокировало инициативу Национального банка о создании Единого процессингового центра (ЕПЦ). Не знаю, насколько это окончательное решение вопроса, но в любом случае такое решение можно расценивать как победу крупных банков над инициативой экс-председателя Нацбанка.
И интересы крупных банков лежат на поверхности. Кому же хочется упускать такой лакомый кусок. Ведь, по словам того же Марченко, сегодня в Казахстане 12,8 миллионов держателей 14,3 млн. платежных карточек. И большую часть этого рынка контролируют несколько крупных банков. Доходы, которые приносят платежные карточки, стоят того, чтобы включить все свои лоббистские рычаги и оказать давление на правительство. На правительство, часто не имеющее собственной точки зрения и легко поддающееся давлению извне.
А зачем банкам терять полный контроль над платежными карточками, если они имеют комиссию не только при зачислении денег на счета, но и при снятии, плюс при использовании этих карточек для безналичной оплаты в сети POS-терминалов, (кстати, внедрение сети POS – терминалов тоже лоббировалось банками), плюс повышенный тариф при снятии наличных денег через банкоматы других банков.
Также если посчитать, во сколько обходится одна транзакция по карточке клиенту наших банков, то мы получим сумму 178 тенге. По самым скромным подсчетам, банк зарабатывает около 100 тенге на каждой транзакции. А еще среднедневные остатки на счетах, подтверждающих расчеты по платежным карточкам, которые превышают 300 млрд. тенге (почти 2 млрд. долларов США).
«Это реальные деньги, абсолютно бесплатно доставшиеся банкам, за обслуживание которых платят все граждане и организации нашей страны. А за что?» — вполне резонно восклицает экс председатель. Эти аргументы и недоумение бывшего председателя никак нельзя сбрасывать со счетов. Также нельзя не согласиться с его позицией о том, что инициатива о создании ЕПЦ «направлена на защиту интересов простых граждан и на урезание аппетитов банков».
Следует признать, что фигура экс председателя нацбанка, особенно в последнее время, воспринимавшаяся населением исключительно отрицательно, приобрела некие зловещие черты. Народ не забыл мгновенную девальвацию, а его последние инициативы, в частности, повышение пенсионного возраста женщинам, окончательно придали г-ну Марченко антинародный образ. Это сыграло на руку, и в какой – то мере помогло и банкам противостоять идее создания ЕПЦ. Марченко подавляет конкуренцию! Уничтожает рыночные основы! Ухудшает условия жизни народа! Главное создать правильный фон. Создав такой негативный фон, под общий шум и негодование в нем легче задушить и здравые ростки. Приходится констатировать, что первопричиной сложившейся ситуации является сам экс председатель Нацбанка, который уже не мог отстаивать даже здравые идеи. На мой взгляд, он так до конца и не понял, чьи интересы он должен защищать, сидя в высоком кресле.
В случае же создания ЕПЦ «снять наличные можно было бы в первом же увиденном банкомате, комиссия при этом – ноль! Если организация выплачивает заработную плату на карточку, то сейчас с нее берут плату за это. При ЕПЦ — не брали бы. При оплате карточкой в магазине комиссия также составит ноль. Сейчас с предприятия, предлагающего товары и услуги, за оплату его клиентов карточкой берут 2,5% комиссии. А если бы был ЕПЦ, то брали бы 0,5% или фиксированную низкую плату, скажем, 30 тенге? На выбор. Все это уже есть в мире», — говорил он. Но его уже мало кто слышал.
Так что же происходит в банковской системе? А то, что наша хваленная банковская система находится в кризисе. Или можно сказать давно живет в этом состоянии. Отсутствие реальной поддержки со стороны банков национальной экономики и бизнеса, если так можно выразиться, отсутствие пользы стране от банковской системы, ее ненужность стране и есть главный признак этого кризиса. Да и как может быть нужна стране такая кабальная, ростовщическая банковская система? Сегодня у наших банков более 30% необслуживаемых кредитов, отсутствует доверие к нашей банковской системе в целом со стороны международных инвесторов. Постоянные конфликты банков с населением, судебные иски, выплескивающиеся в СМИ, рост недоверия и даже раздражения к нашим банкам со стороны наших граждан.
Это неполный перечень тех негативных характеристик, который заслужила наша банковская система за годы независимости. Редко найдешь человека, положительно отзывающегося о наших банках, не считая тех, кто работает в самих банках. Да, банки живут в той политической и экономической системе, в которой они находятся. И многие беды являются отсутствием реальных реформ в политической системе. Не оправдывая их, предположу, что при отсутствии широкой финансовой поддержки промышленности и бизнеса, жизнь заставляет их искать любые способы добывания денег. Порой переступая и юридические и этические и нравственные нормы. Здесь и убивающие бизнес кредитные ставки, и особенно раздражающая население, хищнически высокая стоимость банковских услуг. Здесь и банковские договора по оказанию тех или иных банковских услуг, имеющие порой такие завуалированные мины и сюрпризы, что просто разоряют людей.
Участившиеся в последние время скандалы, переместившиеся в публичную сферу и вызывающие острый интерес и полную поддержку со стороны населения, является наглядным подтверждением сказанного. Надвигающиеся публичные судебные скандалы притягивают к банкам негативный интерес публики, опуская еще ниже их и без того низкий авторитет. Эти скандалы не красят никакую сторону, но может быть, именно они станут неким фактором, который положит начало изменениям отношений между банками и потребителями их услуг в лучшую сторону. Заставит банки пересмотреть свои аппетиты. Хотя, надежды на это нет никакой.
Возьмем хотя бы те же платежные банковские карточки, которых со слов Григория Марченко у нас в стране более 14 миллионов. Скоро будет по одной на каждого жителя. С одной стороны это всего лишь пластиковые карточки, которые должны сделать удобнее нашу ежедневную жизнь. С другой стороны, они приобретают в Казахстане слишком большой оборот, слишком большое значение. В стране, в которой ничего не производится, где базары для большинства населения являются основным местом приобретения потребительских товаров, где высокая безработица и очень низкие доходы, инфляция и падение тенге, карточки вдруг приобретают неестественно широкий размах не соответствующий экономическому, промышленному и финансовому состоянию страны. Этих карточек становится все больше. Их существует много видов, форматов, концепций, различных схем и их банки выкидывают на рынок великое их множество
Все больше услуг можно через них получить. Возникает много производных услуг, в которых населению становится все сложнее разобраться. Здесь очень легко заблудиться и допустить ошибку. В условиях, когда банкам не на чем зарабатывать банковские карточки, в прямом смысле слова залезли к нам в бумажник, и стали инструментом высасывания денег из населения, этакими пылесосами.
Банкам это очень выгодно. И они, используя все свои лоббистские возможности, стараются посадить на договоры коллективного обслуживания все больше организаций и компаний всех форм собственности. А если берешь в банке кредит, то в пакете с кредитом, как правило, тебе довесят и коллективный договор на обслуживание через зарплатные карточки, и страховое обслуживание в аффилированной страховой компании, и в недавнем прошлом, переход в дочерний пенсионный фонд и много других довесков. А куда деваться, когда нужен кредит? В результате опять выигрывает не открытая конкуренция, а административный ресурс и связи.
Сегодня банки охватили достаточно большую часть населения. Свободных крупных компаний, государственных учреждений, организаций для обслуживания через банковские карточки почти не осталось. И неважно, что до 3/4 держателей, пользуются только 1 раз в месяц. Только чтобы сразу снять всю сумму. Главное человек уже в сетях. А жизнь у него длинная.
А карточки развиваются. Как в свое время, например, развивались ценные бумаги, достигшие невероятных мыльных пузырей на международных биржах. Здесь те же тенденции. Идут производные, придумываются новые схемы и стратегии. Сюда можно отнести различные бонусные карточки, кредитные карточки, подарочные и т.д. Сюда можно отнести карточки, которые предлагают банки для кредитования потребительских товаров и получения бонуса. Сюда можно отнести попытку подтянуть и завлечь в оборот маленькие магазинчики, заставляя установить их POS-терминалы и доводя до слез и разорения владельцев 10 – 15 м2 торговых площадей.
Подтягиваются «на огонек» и крупные торговые сети. При покупке, например, бытовой техники вручается в качестве бонуса, невинная банковская карточка, с яркой, красивой картинкой, которая особенно нравится детям. На такую карточку могут положить бонус за покупку 3-5 тысяч тенге. Тоже вроде привлекает и греет душу. Сама карточка бесплатная. Правда, только этот год. Со следующего года она будет платной. Но об этом счастливый покупатель телевизора не знает. Да и недосуг ему сегодня. У него телевизор новый, дети радуются. Есть кредитные карточки, которые позволяют воспользоваться потребительским кредитом. При заключении договора, клиент может увидеть не всю информацию, понять не до конца. А потом всплывут непонятные комиссии, о которых вам говорили, но вы забыли, или вам забыли сказать, или вы не поинтересовались. Оказывается, они были указаны в более подробном виде, например, на сайте банка. Да и на сайте, банк может внести изменения, о которых ты и знать не будешь. Или сноска была в договоре или ссылочка, набранная мелким шрифтом, которую наш непуганый гражданин не заметил. Да и куда ему со своими заботами, да еще впопыхах, разобраться в договоре, над которым ребята в тиши кабинетов, неделями работали с привлечением юристов, да еще и психологов.
Или такая ситуация, которая произошла с моей коллегой. Не помню по какому поводу, но ее «вдруг» в один прекрасный день банк, в котором она имеет зарплатную карточку (кстати, зарплата высокая) решил вознаградить в конце года, в ноябре или декабре, какой-то особой бесплатной карточкой. Все это сопровождалось улыбками и самыми приятными словами. Только вот расписаться надо бы в получении карточки. Вот тут. Красивый пальчик показал, где расписаться. Красиво оформленная, в специальном конверте с наворотами карточка вызывала приятные эмоции. Через пару дней она была успешно забыта, денег на ней не было и планов активизировать ее, тоже не было. Но вскоре Новый год и уже в феврале звонок из банка. Оказывается, у моей коллеги имеется долг, который надо погасить. Что за долг? Откуда? А это та красивая карточка. Год истек, начался другой. И бесплатной она была только первый год. А потом надо платить. Десять тысяч тенге. Как же так? Я ведь ей не пользовалась? Извините, но банк работает, и карточку вашу обслуживает, и подпись ваша есть. Но ведь у меня на этой карточке нет ни одного тенге, я ей ни разу не пользовалась! Ну, это не сложно. Безвыходных ситуаций не бывает. Вы ведь у нас уже сколько лет зарплату получаете по другой, зарплатной карточке. Вот мы и снимем с этой карточки необходимую сумму за обслуживание той карточки. Банковская акция по вручению бесплатной карточки успешно завершена. Сколько таких людей получили красивые карточки в наших банках? Вопрос риторический.
А возможна и такая ситуация.
Вы открыли кредитный лимит на миллион тенге и решили взять оттуда кредит не миллион, а гораздо меньше, например, сто тысяч. Правильно, когда банк возьмет с вас проценты именно с этих ста тысяч тенге т.е. допустим 1% или 1 тысяча тенге, а он может взять с миллиона, то есть 1% со всей суммы, а это уже 10 тысяч. Вы скажете такое невозможно. Может быть невозможно. Но ведь в нашей стране все возможно. Или наоборот, банк активно начнет начислять проценты на снятые вами сто тысяч, но не так как думали вы, а по — другому. Но наши граждане об этом не знают. Они спокойно, ничего не подозревая, живут, работают, а в это время счетчик работает, начисляет на них большие проценты, и вдруг в один прекрасный день человека просто «убивают» сообщением, что у него, оказывается, уже 50 тысяч набежало. У нас в банках целые группы «специалистов – изобретателей» сидят и придумывают разные схемы, как обхитрить клиента. Может, я немного утрирую ситуацию, но ведь в самом деле, все достаточно серьезно. В последнее время участились случаи, когда вам на сотовый звонят и предлагают кредит. Почему это вдруг банки сами звонят? Сами деньги предлагают? Вы никогда не задумывались? Довольно настойчиво звонят. И телефон непонятно откуда взяли. А помните, я выше говорил, что, несмотря на то, что вы зарплату только раз в месяц снимаете, главное вы в базе. На всю оставшуюся жизнь.
Подписав договор, что-то требовать, доказывать будет очень сложно, если не сказать невозможно. Есть договор. Есть ваша подпись. Судебная перспектива очень туманная. Формально у банка есть все факты и аргументы, а у вас нет. Только эмоции. И у суда нет юридических оснований для удовлетворения ваших требований. Тем более, ресурсы и возможности банка и отдельно взятого гражданина несопоставимы.
Поэтому нашим людям надо всегда быть в тонусе и начеку, когда имеешь дело с казахстанскими банками.
