Стоимость обязательной страховки жилья в Казахстане должна быть дифференцирована
Обязательным страхованием жилой недвижимости должны быть охвачены все регионы Казахстана, особенно там, где наиболее вероятен риск реализации катастрофических событий. Около 70% территории Казахстана находятся в зонах вероятных катастроф.
Стоимость обязательной страховки жилой недвижимости при этом должна быть дифференцирована по регионам. Алматы и южным регионам в наибольшей степени угрожают землетрясения, северу и центральной части — паводки. При этом, как это ни странно, ощутимые землетрясения неоднократно регистрировались на западе, в регионе Прикаспийской низменности и в центральной части страны — в Караганде и Астане. Катастрофические риски в той или иной степени угрожают большей части Казахстана, и с этим нужно считаться. Прошлогодние паводки, нанесшие ущерб на полтриллиона тенге, стали последней каплей.
Для определения коэффициента, влияющего на стоимость страховки, необходимо провести большую работу, в том числе актуарную и аналитическую. Нужно поднять многолетние данные по ЧС в каждом регионе и построить математические модели. Понятно, что наибольшая стоимость страховки будет в Алматы, который в прошлом уже разрушался в результате землетрясений, а также в регионах, где паводки разной степени могут происходить практически ежегодно.
Стоимость страхового покрытия зависит не только от рисков, но и от страховой суммы. Влияет и размер предельной суммы, которую власти планируют выплачивать пострадавшим, а также перечень имущества, помимо недвижимости, утрата которого подлежит возмещению — мебель и техника. В документе, который пока ещё не является проектом, говорится о 500-кратной выплате к стоимости страховки.
В идеале власти должны переселить жителей таких поселков на возвышенности, где риск подтопления будет многократно ниже. К примеру, на юго-востоке США в некоторых районах штата Флорида, особенно сильно подверженных затоплению, установлены такие страховые тарифы, которые демотивируют потенциальных владельцев от приобретения недвижимости в опасных местах. Власти Казахстана вряд ли пойдут таким путем, поэтому целесообразно рассматривать решение вопроса через переселение.
Существует множество мнений о моделях обязательного страхования недвижимости. В мире нет двух одинаковых стран, которые были бы схожи с точки зрения климата, географии, экономики и населения. Поэтому каждая страна приходит к собственной модели, которая учитывает наибольшее количество факторов, соответствующих существующим реалиям.
Мы должны взять лучшее из разных моделей и адаптировать под казахстанские реалии. Но если говорить о моделях, которые подходят Казахстану лучше всего, то это Турция и Румыния. В этих странах примерно идентичный набор рисков, а также уровень экономического развития. При этом нужно отметить не сильно развитую страховую культуру. Страховое покрытие должно быть обязательным и доступным, чтобы обеспечить массовость. Страховая выплата должна давать возможность приобрести базовое жилье в своем регионе, чтобы человек и его семья после катастрофы не остались на улице. В Турции максимальная страховая выплата по обязательной программе составляет $35 тыс. При этом средняя стоимость полиса составляет около $20 в год. Страховое покрытие сверх лимита собственники могут приобретать уже дополнительно на рыночных условиях. Нам нужно стремиться примерно к этим же параметрам.
В случае с обязательным страхованием недвижимости от катастрофических рисков, наверное, говорить о безусловной выгоде страховых компаний не совсем правильно. Все-таки это социальный класс страхования, от которого может зависеть не просто восстановление страны, выживание граждан, но порой даже существование самого государства. К примеру, после разрушительного землетрясения на Гаити, которое сопровождалось гибелью сотен тысяч людей, органы власти утратили контроль, а государство фактически лишилось суверенитета в результате зависимости от гуманитарной помощи. Важность страхования заключается в возмещении финансовых рисков. В отсутствии действующих механизмов и страхового покрытия государство несет на себе все риски в одиночку.
При этом во внедрении обязательного страхования жилья страховым компаниям отводится важная роль по сбору премий и осуществлению последующих выплат. На самом деле это очень большая ответственность перед населением, особенно в кризисной ситуации.
