Про потребительские займы
В начале 80-х моему папе завод, на котором он работал уже 20 лет, выделил дачный участок на 36-м километре по кульджинской трассе. 12 соток. Два-три года, каждое лето, почти каждые выходные папа уезжал туда – он высадил яблони, груши, черешню, сажал картошку, И ОЧЕНЬ ВКУСНУЮ клубнику. Класса с 7-го я тоже стал ездить с ним регулярно, помогал. Машины у нас не было, ездили на автобусах, с пересадками сначала до Саяхата на 32-м, оттуда уже на Иссыкском. Давка была в автобусах всегда и я даже не помню, чтобы удавалось доехать всю дорогу сидя.
Участок наш был узнаваемым среди всех остальных. Он был типично казахским. Сейчас над этим можно иронично и не без гордости посмеяться, тогда же, в 80-е было как то неловко за такое отношение к собственности. Ну не был папа особым лентяем. И все равно у наших соседей русских на участках не было не одного сорняка и они были аккуратно размечены огородными посадками, наш был заметен с дороги еще за пару участков высокой травой, которая служила забором. Почти в середине стоял маленький, сборно щитовой дом, который папа правдами, а скорее всего неправдами заимстовал с заводской базы отдыха. Картонный домик размером 2 на 3 метра с одним окном и дверью. И две панцирные койки внутри. Так мы прожили пару-тройку лет, пока папа не затеял строительство дома – настоящего, кирпичного. С мансардой, что в советские времена было равносильно пентхаусу.
Строила дом бригада из папиных сотрудников, рядовые рабочие, которые знали папу, и просто за выпить-поесть и какую-то небольшую плату подняли дом в черновую за неделю. Когда через пару месяцев его оштукатурили, стало заметно, что одна стена была кривой – от угла до угла она плавно описывала наружнюю дугу. Ну может и не совсем заметно, но если приглядеться. Не смертельно. И не разрушишь уже. С постройкой дома мы стали приезжать уже в полном сборе и частенько мама и мы в аккомпонимент посмеивались над папиными строителями. Через какое-то время в стене появилась трещина, видимо потихоньку она сползала. Ее сдерживал сейсмопояс. Но мы понимали, что может 5-10 лет и стену нужно будет перекладывать. Парочка хороших землетрясений — и она упадет еще раньше. Мы с папой обсуждали, что сделано неправильно, как нужно переделывать фундамент, составляли какие-то наброски, чертежи. В итоге мы избежали груза упреков и сожалений тем, что дом продали. Со всеми его проблемами.
Наша банковская система тоже похожа на дом. Мы (банкиры) считали этот дом красивым, выстроенным по лучшим западным проектам и с помощью западных специалистов. В 2007 году дом испытал землетрясение. Где-то появились трещины, какие-то из помещенийразрушились. В общем стало понятно, что не все построено было так, как это казалось со стороны. Руководители на фоне рассуждений о том, что необходимо детально изучить причины разрушений, пересмотреть подходы, сделать основы здания и его каркас сейсмостойкими одновременно и увлеченно занимались наказанием виновных, замазывали трещины и возводили стены на том же месте. Ряд требований был пересмотрен в сторону ужесточения — по обеспечению займов и к кредитным операциям с нерезидентами. Ну и еще надзорное агентство подчинили Нацбанку.
Мы часто путаем срочное с важным. Кажется, что в попыхах антрикризисная работа свелась к быстрому восстановлению разрушенного дома по старой схеме. Может быть времени не было, а может авторитет архитекторов не позволял. Везде же так. Никто другого не знает. И зачем? Сами ведь строили, зарабатывали — кого винить? В целом здание выдержало встряску, жертв среди мирного населения нет. Деньги на восстановление опять же были и есть, сами же их и осваиваем в трудное время. Обошлось ведь.
И это правильно. По своему.
Но с другой стороны мы можем сделать несколько лучше, чем у других, и как мы это любим делать напоказ всему миру. Почему нет?
Кризисы повторяются с определенной периодичностью, как и землетрясения. Последние два были вызваны необеспеченным потребление стимулируемым розничными программами кредитования банков. Пузырь общественного потребления растет, раздуваемый продавцами розничных кредитов. После взрыва пузыря воздух оседает в виде переоцененного залогового имущества до следующего пузыря, который поможет эту переоценку ликвидировать. И далее, далее, далее. Отозванная во время ипотечного кризиса в США ликвидность эффектом домино добежала до нас и начала рушить банковские активы в нашей стране не потому, что жилье было избыточным. Нет. Оно просто было построено под необеспеченный спекулятивный покупательский спрос. Если так, то почему бы не вынести этот урок за рамки этого кейса и выставить запретный флажок?
Возможно, если Нацбанк директивно запретит выдавать банкам розничные займы без подтверждения доходов вне зависимости от наличия залога, то мы сможем остановить очередной паровоз, который стал набирать скорость снова? Кондуктор, нажми на тормоза…
Или нам лучше подшаманить дом и продать его на волне нового роста цен?
