«В Казахстане население не хочет обременять себя займом»

В этом году появились новые тренды – потребительские кредиты на строительные материалы и мебель. Об этом, а также о том, какие изменения произошли в посткризисный период на рынке потребительского кредитования рассказывает председатель правления АО «Хоум Кредит Банк» Павел Мацо.

– Недавно Вас назначили председателем правления. Каковы Ваши планы? Ожидаются ли какие-нибудь нововведения?
– В этой команде я работаю больше года, и за этот период было проделано много работы в соответствии с вектором развития компании. Конечно, будут эволюционные изменения, но никак не революционные. Мы работаем на рынке потребительского кредитования. Это очень узкий сегмент рынка, и здесь есть куда развиваться: мы можем улучшать наши продукты, возможно, сфокусируемся на новых группах населения, но это будет продолжением нашего прежнего пути.

– Компания заявляла, что будет увеличивать объем продаж вдвое. Как идут дела с достижением плана? Как обстоят дела сейчас, спустя полгода?
– Когда мы огласили планы, наши акционеры не поверили в их выполнимость. Сейчас, когда прошло уже полгода, планы кажутся им вполне достижимыми. По сравнению с первым полугодием прошлого года, мы увеличили продажи на 50%. Но стоит помнить, что впереди у нас второе полугодие, когда традиционно выдается основная масса кредитов.

– Что произошло в вашем секторе в посткризисный период?
– В 2010 году заметен рост – только за первые 6 месяцев на 20%. Дело не только в том, что экономическая ситуация улучшилась и у населения появилось больше средств, а в том, что люди в какой-то определенный период отложили некоторые покупки, и сейчас весь этот накопленный спрос начинает реализовываться, тем самым увеличивая покупательскую способность. Кризис дал нам возможность оптимизировать операционные расходы, кроме того, мы усилили политику риск-менеджмента, что теперь дает нам дополнительное преимущество.

– Какова роль риск-менеджмента в вашем сегменте?
– Оценка рисков в потребительском кредитовании отличается от оценки рисков в корпоративном сегменте, где обычно мы знаем нашего клиента, его финансовое состояние, бухгалтерские показатели. Розничное кредитование основывается больше на статистическом принципе, и тут свою роль играет скоринговая система оценки, которую мы разрабатывали совместно с чешскими партнерами. В 2009 году эта система позволила нашему банку достичь одних из самых низких показателей просрочки среди всех банков страны.

– Скоринговая система основывается на статистике. А как вы справлялись с отсутствием статистики по Казахстану? Использовали международную?
– У нас работает большая команда аналитиков. В тех случаях, когда официальные данные недоступны, мы подключаем к исследованиям собственных экспертов. Полностью использовать внутренние данные мы стали еще до 2009 года.

– Рынок банковских услуг, на котором вы работаете, специфичен – здесь роль маркетинга намного выше, чем в банковской системе. Как вы определяете, на какую группу населения или на каких товарах фокусироваться? Отдаете ли эту работу на аутсорсинг?
– Вы правы, у нас нетипичный банк. Дело в том, что почти все наши продажи проходят через офисы и магазины партнеров. Общение с клиентами также осуществляется через партнеров, и с их помощью мы узнаем потребности наших потребителей, ведь цель клиента не получить кредит, а купить товар. Самая большая ошибка, которую совершают банкиры, это создание продуктов, которые нравятся им, а не населению.

– А каков типовой портрет вашего клиента?
– Как такового портрета нет, клиенты различны. Конечно, можно сказать, что наш потребитель в возрасте от 20 до 63, в его семье 1-2 ребенка, его заработок средний или ниже среднего, но это слишком широкое описание. Тут скорее нужно говорить не о портрете клиента, а о типичных продуктах для кредитования. Есть некая предсказуемость, в основном это бытовая техника, сотовые телефоны и компьютеры. В этом году появились новые тренды – потребительские кредиты на строительные материалы и мебель. Спрос в регионах несколько отличается, там люди берут займы в основном на свадьбы, тои и другие праздничные мероприятия.

– Вы работали во многих странах, есть ли какие-нибудь различия в потребительском кредитовании в других странах?
– Я начинал работать в Чехии одновременно с бурным развитием рынка потребительского кредитования там. Рост рынка в Чехии очень быстро достиг пиковой отметки и вскоре пошел на спад, к этому времени стали более актуальны кредитные карты. Когда я приехал в Ирландию, там рынок уже давно достиг пика, поэтому приходилось искать новые способы кредитования населения. В Москве рынок рос еще более крупными темпами, чем в Чехии. В СНГ рынки вообще очень похожи, но есть некоторые различия, в частности, в сроках кредитования. В России средний срок кредита – 24 месяца, а в Чехии – 36-48 месяцев. В Казахстане срок потребительского кредита редко бывает больше 12 месяцев, это говорит о том, что население не хочет обременять себя займом. Немного по-другому обстоят дела с денежными кредитами, здесь продолжительность составляет 18-24 месяца, но, в любом случае, это меньше, чем в международной практике. Такие сроки позволяют быстро восстанавливаться от займа и снова быть кредитоспособными. Для нас это плюс, мы можем клиенту предлагать наши услуги вновь и вновь.

– Есть ли какая-нибудь статистика о повторных кредитах?
– Да, примерно 40% всех наших клиентов – это люди, которые берут кредит не в первый раз. В других странах эта цифра меньше. Возможно, это связано с тем, что там конкуренция на рынке потребительского кредитования намного выше. Кроме того, повторные кредиты – это хороший показатель качества наших услуг.

– Вы говорили о пиках потребительского кредитования, которые были в Ирландии и в Чехии. Когда он, на Ваш взгляд, ожидается в Казахстане?
– Если бы вы задали этот вопрос до кризиса, я мог бы говорить о примерных временных рамках, но сейчас, в посткризисный период, кривая подъема сбилась, поэтому довольно сложно предугадать дальнейшие темпы роста. Но я думаю, что в ближайшие 5 лет рынок будет активно развиваться.