Почему не платят страховые компании?

Очень часто в страховых компаниях случаются интересные ситуации. В офис приходит водитель, виновник ДТП, и устраивает громкий скандал с угрозами обратиться в ООН, ОБСЕ и Гаагский трибунал. Суть его претензий обычно сводится к следующему: я купил полис обязательного страхования (ОГПО), врезался в другую машину, а деньги почему-то платят пострадавшему, а мне — ни копейки, ироды!

Честно говоря, с одной стороны, становится даже немного обидно. Почти 7 лет в Казахстане действует Закон «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств», а водители, несмотря на тысячи разъясняющих публикаций и статей, до сих пор не знают основных положений этого документа. С другой стороны, если народ чего-то до сих пор не знает и не понимает, значит, необходимо это до него неустанно доносить. Чем я и решила заняться. Если вы что-то не понимаете в принципах обязательного страхования, то эта публикация для вас.

Как было до введения закона об ОГПО? Произошло ДТП, а у водителей нет страховок. Участники дорожного движения начинают препираться, ругаться, определять «на глазок» стоимость ущерба. Выясняется, что у виновника нет денег, пострадавший забирает у него документы — «до тех пор пока не расплатишься!» Проходит время, а деньги у виновника отчего-то не появляются. Пострадавший грозит расправой, но это помогает мало. В общем, психологическая драма, ни дать, ни взять. Чтобы таких триллеров на дорогах стало меньше, государство ввело обязательное страхование гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств.

Как работает полис ОГПО?
Важно понимать, что по полису ОГПО страхуется не автомобиль, а ответственность застрахованного водителя. Если по вашей вине произошла авария, ваш автомобиль по полису ОГПО страховая компания восстанавливать не будет. А страховку выплатит пострадавшим. Таким образом, государство создало справедливую систему, по которой пострадавшим в ДТП возмещается ущерб, а виновник аварии будет восстанавливать только свой автомобиль. А вот если вы боитесь, что сами можете стать виновником ДТП (неважно, какой у вас водительский стаж, случается всякое), то стоит приобрести полис КАСКО, который защищает конкретно ваш автомобиль.

Есть ли наказание за отсутствие полиса?
Если водитель оказался без полиса, ему грозит штраф в размере 20 МРП для физических лиц, для юридических лиц — от 400 до 1 000 МРП (1 МРП в 2011 году – 1512 тенге). Такие суровые меры введены, чтобы защитить всех участников дорожного движения от нерадивых водителей. Так что теперь проще оформить законный полис в официальном офисе одной из страховых компаний и ездить, не боясь ДТП и сотрудников дорожной полиции.

Я купил полис у агента, но полис оказался поддельным. Теперь страховая компания не хочет выплачивать мне компенсацию. Почему?
Испокон веков существуют люди честные и не очень. Те, которые «не очень», любят сшибать легкие деньги. Они подделывают страховые полисы и продают их с большой скидкой, абсолютно не заботясь о том, что будет делать человек, когда попадет в ДТП. Страховая компания не платит по таким полисам, потому что не имеет права этого делать. Представьте, что вы пришли в магазин с фальшивыми деньгами. Как вы считаете, вам продадут товар?
С мошенниками борятся не один век, но даже в самой совершенной системе они находят лазейки для одурачивания доверчивых людей.
Как не попасться на удочку нечистоплотных дельцов? Ничего сложного. Приобретайте полис в официальных офисах страховой компании или у сертифицированных агентов, которые могут документально подтвердить свои полномочия (договор поручения, доверенность, а с 2011 года еще и свидетельство о сдаче экзамена по минимальной программе обучения страховых агентов). Кроме того, реестр страховых агентов можно посмотреть на сайте страховой компании или вы можете позвонить в компанию и узнать, числится ли там этот агент.

Какую сумму страховая компания выплатит пострадавшим в случае ДТП?
Здесь уместно процитировать закон:
«Предельный объем ответственности страховщика по одному страховому случаю (страховая сумма) составляет:
— за вред, причиненный жизни или здоровью каждого потерпевшего и повлекший:
гибель — 1000 МРП;
— установление инвалидности:
I группы – 800 МРП,
II группы – 600 МРП,
III группы – 500 МРП;
«ребенок-инвалид» — 500 МРП;
увечье, травму или иное повреждение здоровья без установления инвалидности — в размере фактических расходов на лечение, но не более 300 МРП. При этом размер страховой выплаты за каждый день стационарного лечения должен составлять не менее 2 МРП.
за вред, причиненный имуществу одного потерпевшего, — в размере причиненного вреда, но не более 600 МРП;
за вред, причиненный одновременно имуществу двух и более потерпевших, — в размере причиненного вреда, но не более 600 МРП каждому потерпевшему.
При этом общий размер страховых выплат всем потерпевшим не может превышать 2 000 МРП. В случае превышения размера вреда над предельным объемом ответственности страховщика страховая выплата каждому потерпевшему осуществляется пропорционально степени вреда, причиненного его имуществу.

Как определить ущерб?
Размер страховой выплаты за причинение вреда жизни и здоровью потерпевшего определяется на основании документов, выданных соответствующими организациями. Размер вреда, причиненного при повреждении имущества, определяется исходя из расчета стоимости восстановления поврежденного имущества за минусом начисленной амортизации (износа) имущества, имевшей место до наступления страхового случая. Оценка осуществляется независимым экспертом.
То есть, вы можете воспользоваться услугами оценщиков, предоставленных страховой компанией, или обратится в независимую оценочную контору.

Что такое прямое урегулирование?
В случае аварии, когда у виновника есть страховой полис, потерпевший может обратиться за выплатой в свою страховую компанию. Она выплатит потерпевшему компенсацию, а потом запросит эту сумму в страховой компании, где застрахован виновник аварии.

Можно ли урегулировать конфликт без участия дорожной полиции?
Да, существует возможность урегулирования ДТП участниками, имеющими полисы страхования ОГПО, без вызова органов дорожной полиции в случае отсутствия пострадавших лиц и если предполагаемый ущерб не превышает 50 МРП. Участники ДТП вправе самостоятельно составить схему происшествия и, подписав ее, прибыть на ближайший пост или в подразделение органов внутренних дел для его оформления.

Какие действия необходимо предпринять при ДТП?
1. Принять меры, чтобы предотвратить или уменьшить возможные убытки, в том числе, меры к спасению имущества и оказанию помощи пострадавшим лицам;
2. Вызвать сотрудников дорожной полиции на место происшествия;
3. Сообщить о ДТП аварийному комиссару вашей страховой компании;
4. По требованию потерпевшего сообщить ему наименование и местонахождение своего страховщика;
5. Не позднее двух часов с момента получения направления уполномоченного должностного лица пройти медицинское освидетельствование для установления факта употребления психоактивного вещества и состояния опьянения;
6. Не позднее трех рабочих дней любым доступным способом (устно или письменно) уведомить страховщика о наступлении страхового случая.

Какие документы необходимо предоставить для получения страховой выплаты?
К заявлению о страховой выплате прилагаются следующие документы:
— страховой полис (его дубликат);
— документ, подтверждающий факт наступления страхового случая и размер вреда, причиненного потерпевшим;
— заявление на организацию оценки;
— копия справки организаций здравоохранения о сроке временной нетрудоспособности потерпевшего или справки об установлении инвалидности потерпевшего (при наличии потерпевшего),
— нотариально удостоверенная копия свидетельства о смерти потерпевшего;
— документы по оценке размера причиненного вреда, произведенной независимым экспертом, — при их наличии;
— документы, подтверждающие расходы, понесенные страхователем (застрахованным) в целях предотвращения или уменьшения убытков при наступлении страхового случая, — при их наличии;
— документы по оценке размера причиненного вреда, произведенной независимым экспертом,
— документ, подтверждающий право выгодоприобретателя на возмещение вреда (копия)
— копия удостоверения личности выгодоприобретателя (для физического лица) или оригинал доверенности, выданной представителю юридического лица;
— копия водительского удостоверения застрахованного или лица, управлявшего транспортным средством, и копия документа, подтверждающего его право на управление данным транспортным средством,
— копия свидетельства о регистрации транспортного средства.

Как защитить автомобиль от всех рисков?
Кстати, заботливые водители, кроме полиса ОГПО заключают договор автомобильного страхования (КАСКО). По этому полису вы можете обеспечить свой автомобиль полной защитой от любых рисков: ДТП (неважно кто виноват, вам все равно восстановят автомобиль), пожар, угон, хулиганство, наводнение и многое другое, вплоть до падения метеорита и похищения марсианами.

Таковы вкратце условия страхования по обязательному страхованию гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств (ОГПО). Надеюсь, что на все вопросы автомобилистов даны четкие и исчерпывающие ответы.