Быть или не быть микрокредитованию в Казахстане?
В течение последних нескольких месяцев Холдинг «Байтерек» через свою дочернюю структуру — Фонд «Даму» — внедрил новые программы. Одна из них – финансирование МСБ через микрофинансовые организации. Эксперты фонда уверены, опыт нарабатывается со временем, следовательно, и программа кредитования через МФО тоже разовьется, надо только идти в правильном направлении.
«В этой сфере мы пока новички по сравнению с агрокредитными организациями и Фондом финансовой поддержки сельского хозяйства». Мы обосновали нашему Совету Директоров и акционеру — Холдингу «Байтерек», что именно микро- и малые предприятия, особенно на селе, имеют ограниченный доступ к банковскому кредитованию и такая программа, конечно, альтернативный источник финансирования для них. И этим должны заняться микрофинансовые организации в силу своих небольших размеров, индивидуального подхода и мобильности. Для начала мы утвердили нашу программу по развитию микробизнеса в городах, районах и сельских округах. На сегодня был размещен один миллиард тенге в четырех микрокредитных организациях: КМФ, Аргун-кредит, ToyotaFinancial, а четвертая организация пока у нас находится на рассмотрении — это МФО «Береке», — рассказал заместитель Председателя правления Фонда «Даму» Даулет Абилкаиров.
По его словам, основной целью программы фонда «Даму» является поддержка сельских предпринимателей, которые находятся вдали от областных центров, и которые нуждаются вдоступном кредитовании своего небольшого бизнеса.
Предполагается, что до 2020 года общая сумма ресурсов, направленных на сектор микрофинансирования Казахстана, достигнет порядка 15 млрд тенге. Ожидаемый экономический эффект к 2020 году от реализации программы кредитования микрофинансовых организаций составит порядка 27 тыс. заемщиков, которые предположительно создадут 1755 новых рабочих мест.
Однако пока данная программа находится лишь на первоначальном этапе развития. Из тех средств, которые были выделены Фондом «Даму» микрокредитным организациям, лишь заемщики двух областей — Акмолинской и Жамбылской, смогли воспользоваться новыми условиями. Связано это прежде всего с рядом требований, которые фонд предусмотрел для МФО.
Основным камнем преткновения во взаимовыгодном сотрудничестве МФО с фондом «Даму» стало требование последнего по фиксированной процентной ставке, установленной в программе льготного финансирования. Оно и понятно, для МФО важно, чтобы кредиты были рыночными. Поэтому и процентные ставки этих организаций достаточно высоки — от 32 до 56% годовых. Высокими ставками МФО снижают риски, а фиксированная ставка, сводит на нет мечту МФО о большой марже.
«Вообще, программа действует без отраслевых ограничений. Но мы ввели фиксированную ставку в 16%. Если говорить по срокам, то кредитование предусмотрено: до 36 месяцев — на пополнение оборотных средств, и до 60 месяцев — на инвестиционные цели. Льготный период не более 6 месяцев. Максимальная сумма — 16 млн тенге», — подчеркнул в комментариях «Къ» Даулет Абилкаиров.
В обязательном порядке, по его словам, заемщик намеривающийся получить льготный кредит по программе должен быть юридическим лицом или, в крайнем случае индивидуальным предпринимателем. «У заемщика должна быть налоговая отчетность, и в этом вопросе МФО с нами согласились, поскольку такой подход снижает риски и для нас, как фонда, и для МФО», — говорит г-н Абилкаиров.
Однако следующие пункты обязательных условий фонда вызвали среди МФО некоторое недоумение. Согласно действующим законодательным нормам, с 1 января текущего года все МФО страны должны стать субъектами надзора Нацбанка РК, в обязательном порядке в территориальных филиалах финрегулятора пройти учетную регистрацию и иметь уставной капитал не менее 30 млн тенге. «Для нас эти требования стали большим плюсом. Мы знаем, что у них есть и финотчетность, и там проводится аудит. В настоящее время в РК 120 МФО, которые получили разрешение в Нацбанке РК. В принципе, все МФО заинтересованы работать с фондом «Даму», но их основное пожелание, чтобы мы в рамках действующей программы снизили наши условия, потому что они предусматривают уставной капитал МФО не менее 150 млн тенге. Кроме того, у МФО должна быть аудированная отчетность 20 компаний, аккредитованных при ЕАБР, и, наконец, они должны действовать не менее года», — рассказал Даулет Абилкаиров.
Есть и еще один момент, который представители фонда намереваются оговорить с участниками программы. Дело в том, что основная проблема заемщиков на селе заключается в нехватке или просто в отсутствии залога. В данном случае фонд готов выступить гарантом заемщика, при нехватке залога — 85% для начинающих предпринимателей, 50% для действующих предпринимателей. При этом «Даму» предлагает МФО ограничивать сумму кредита. Что, в принципе, вполне резонно. Ведь достаточно начать с малого, а затем, развиваясь при необходимости, получить более крупный кредит, имея гарантом фонд «Даму».
По словам эксперта, при Министерстве экономики была создана рабочая группа, которая будет обсуждать все возникшие вопросы. «Думаю, что в конечном итоге мы придем к консенсусу, потому что основная цель заключается в том, чтобы программа работала эффективно, а госсредства не разошлись на потребительские нужды. Сейчас с МФО мы ведем открытый диалог, узнаем, какие условия им нужны. К концу октября у Министерства экономики будет уже четкое видение по условиям сотрудничества с МФО.
В принципе, наша программа выгодна для всех участников рынка. В этом году мы в рамках программы объехали районы, встречались с МФО и их заемщиками. Есть очень много сельских ребят, которые берут микрокредиты под 3–5 млн тенге, покупают скот, откармливают, осенью продают. Они не только закрывают кредит, но и имеют прибыль, открывают ИП, сдают налоги. Вот так и развиваются», — рассказал зампред «Даму».
Между тем, по словам предпринимателей — заемщиков, условия по новой программе достаточно удобны. «Я с 1998 года занимаюсь бизнесом. Вначале торговала на базаре, теперь открыла бутик. Езжу в Бухару и Бишкек, там закупаю национальную одежду (чапаны, камзолы, национальные костюмы), а в Шымкенте реализовываю. Раньше я брала кредиты в Альфа-банке под 45% годовых, а теперь в КМФ взяла в кредит 1 млн тенге под 16%, сроком на 1 год и 8 мес. На мой взгляд, это очень удобно. Думаю, как расплачусь с кредитом, открою вторую торговую точку», — рассказала «Къ» предпринимательница из ЮКО Жанылыс Айтбай.
По словам другой предпринимательницы Саиды Маминходжаевой, торгующей халатами на базаре «Бек» в Таразе, новые условия для ее бизнеса тоже вполне приемлемы. «Я не обращалась в банки, но работала с МКО. Конечно, у них высокие ставки, но зато можно быстро получить кредит и не нужно собирать много документов. Я взяла в «Казмикрофинансе»в кредит 1 млн 200 тыс, тенге на 3 года. Посмотрим, как это будет работать», — говорит Саида Маминходжаева.
Эксперты «Даму» в свою очередь отмечают, что на сегодня финансовая грамотность казахстанцев находится на достаточно высоком уровне. Они просчитывают окупаемость каждого затраченного тенге и знают, как можно взять правильные кредиты. Ну, а те, кто не в курсе, всегда могут обратиться за помощью в филиалы фонда «Даму», которые находятся во всех 16 областях республики.
