Энтони Эспина: «Для банковской индустрии наступает очень интересное время»

18 октября Национальный банк одобрил участие АТФБанка в Программе по повышению финансовой устойчивости банковского сектора РК. Для участия в Программе банк выпустил субординированные облигации на сумму 100 млрд тенге под 4% годовых, выкупленные регулятором. Председатель правления АТФБанка Энтони Эспина рассказал о том, как Программа по оздоровлению банков повлияет на развитие АТФБанка в ближайшие годы.

Согласно условиям Программы, на полученные средства в размере 100 млрд тенге менеджмент банка обязан приобрети ноты Нацбанка под 8,7193% годовых, что и было сделано в тот же день. Акционер АТФБанка также до 31 декабря 2022 года пополнит собственный капитал банка на 50 млрд тенге, а менеджмент банка погасит субординированные облигации по истечении 15 лет, то есть вернет все средства государству.

По словам председателя правления АТФБанка Энтони Эспина, по условиям этой программы у Банка будет возможность конвертировать ноты Нацбанка в наличность в течение последующих трех лет и то, что банк будет делать с ними дальше, будет зависеть от того, как будет вести себя экономика Казахстана.

«Наша стратегия заключается в том, чтобы расти параллельно с экономикой Казахстана. Поэтому если экономика РК за это время покажет существенный рост, то мы воспользуемся этими деньгами чтобы финансировать наших клиентов. В то же время мы не должны забывать про резервы, которые необходимо формировать, чтобы погасить эту сумму своевременно», — говорит г-н Эспина.

На вопрос о том, что будет делать банк, если роста экономики не будет, глава АТФБанка ответил, что будет продолжать хранить ликвидность в нотах Нацбанка или национальных компаний. По его словам, на сегодняшний день помимо средств, полученных в рамках Программы оздоровления, банк ежедневно размещает в нотах НБ около 100 млрд тенге. То есть в банке проблем с ликвидностью нет, с учетом выделенных средств, у банка имеется около 200 млрд тенге ликвидности.

«Минимальный коэффициент достаточности капитала, который нам необходимо удерживать составляет 8%, – говорит Энтони Эспина. — Это означает, что кредитовать можно до 12,5 кратного размера от вашего капитала. Нам нужно соответствовать данному уровню капитала. За счет этой суммы в 100 млрд тенге у нас есть возможность увеличить кредитование экономики в 12,5 раз. Понимаете, что 12,5 умножить на 100 млрд – это огромная сумма! И профинансировать экономику на такую сумму будет достаточно сложно. Поэтому с кредитованием нужно быть очень осторожным. Нужно понимать, кого мы кредитуем. Но сейчас у нас есть возможность это сделать», — говорит глава АТФБанка.

Таким образом, Энтони Эспина поясняет, что данная Программа не окажет существенного влияния на кредитование экономики, однако значительно повысит финансовую устойчивость казахстанских банков.

Дело в том, что с 1 октября 2017 года в силу вступили новые правила Национального Банка по формированию в коммерческих банках так называемых «регуляторных провизий». Кроме того, с 1 января 2018 года банки обязаны применять международные стандарты финансовой отчетности (МСФО 9). По словам г-на Эспина, два этих события окажут существенное влияние на развитие банковской индустрии в ближайшее время.

«Все зависит от того, как аудиторы будут оценивать реализацию и внедрение МСФО 9. А вот «регуляторные провизии» создадут в краткосрочном периоде некоторые сложности банкам. В чем разница между МСФО 9 и «регуляторными провизиями»? По регуляторным провизиям – если я являюсь строительной компанией и собираюсь построить что-то для нацкомпании, то эта стройка, которой я буду заниматься, может быть предложена банку в качестве залога», — объясняет Энтони Эспина.

«Однако, если я передам работу по строительству кому-то другому, и у нас будут разные контракты, то контракт между компанией и посредником (субподрядчиком) не может быть предоставлен в качестве залога в банк. Именно в этом заключается разница между МСФО 9 и регуляторными провизиями. И это очень сильно повлияет на банковскую систему РК. Потому что мы знаем, что большая доля правительственных контрактов передается в итоге субподрядчикам, которые впоследствии выполняют работу», — продолжает спикер.

Таким образом, с введением данных регуляторных требований политика Национального банка в части регулирования банков ужесточается. Это означает, что банкам теперь нужно будет пересмотреть свою залоговую структуру и запросить в случае необходимости дополнительные залоги от клиентов.

«По сути, ничего не изменилось. Но до 1 октября одна часть залогов считалась как залог, после 1 октября – она перестает быть залогом. То есть система риск-менеджмента в банках автоматически ужесточается. Банкам будет сложнее работать. За короткое время нам нужно успеть создать провизии, пока мы не восстановим необходимую залоговую структуру, не приведем ее в нужное состояние», — поясняет г-н Эспина.

Вот еще один пример. Если банк выдает кредит компании, то может в качестве залога получить ее акции. Это допустимо по МСФО 9, но по регуляторным провизиям – нет. Компания должна иметь листинг. Только в этом случае ее акции могут считаться залогом.

«Вопрос – как это исправить? Во-первых, нам нужно создать новые провизии, чтобы соответствовать регуляторным провизиям. Причем, мы уже начали отрабатывать эти вопросы со своими клиентами, мы уже начали просить их предоставить дополнительные залоги. В некоторых случаях я могу попросить у клиентов акции в качестве залога и попросить их выйти на KASE и получить листинг, но на это может уйти не один год. В течение всего этого времени мне нужны будут провизии по этому кредиту», — уточняет спикер.

По словам Энтони Эспина, это время будет для банковской индустрии очень интересным. «Если посмотреть на работу председателя Нацбанка – он проделал большую работу. Во-первых, он стабилизировал ситуацию на денежном и валютном рынках. Во-вторых, за счет внедрения этих регуляторных провизий он дисциплинирует банковский сектор. Для самого банковского сектора это создает краткосрочные сложности, потому что нам теперь предстоит перейти от МСФО к регуляторным провизиям. И если говорить о третьей большой задаче, которую ему удалось решить – это программа оздоровления банков.

«Принимая наши субординированные облигации, Нацбанк позволяет нам увеличить наш капитал. Таким образом увеличивается наша возможность кредитования, также увеличивается возможность соответствовать регуляторным провизиям. В то же время это мотивирует акционера банка дополнительно вливать деньги в капитал банка. Я думаю, это хорошее дело», — заявил Энтони Эспина.

По словам управляющего директора — финансового директора АТФБанка Анар Ахимбековой, 60% от текущего ссудного портфеля банка занимает корпоративный сектор, остальную часть – малый средний бизнес и розница (последние два года банк активно рос в этом сегменте). Согласно своей Стратегии, банк будет продолжать наращивать долю в секторе МСБ и розницы и более умеренно развивать корпоративный сектор.

Как сказал управляющий директор АТФБанка Антон Ли, программа оздоровления пока не отразилась на прогнозах роста банка, поскольку она не предоставляет какого-то дешевого финансирования, которое банк мог бы использовать сразу. Она помогает с точки зрения капитала, которого, в принципе, у банка на сегодняшний день достаточно.

«Мы свой прогноз по росту закладывали исходя из нашей текущей ситуации и прогнозов по росту экономики. Соответственно, мы планируем небольшой рост кредитного портфеля по корпоративному блоку также на уровне 7-8%. Основной упор мы как обычно делаем на увеличение доходности с точки зрения некредитных операций – операционного обслуживания клиентов, увеличение клиентской базы и органический рост по мере роста экономики. Это наши основные направления», — заявил Антон Ли, курирующий развитие корпоративного сектора в банке.

Он подчеркнул, что в текущем году кредитный портфель АТФБанка в корпоративном секторе вырос на 8%, основные индустрии роста – это обрабатывающая отрасль и производство. Банк тесно поработал в части госпрограмм, поддержки экономики.

«Стратегия развития на 2018 год остается такой же, мы будет постепенно расти наращивать свой кредитный портфель, преимущественно выбирая себе лучших клиентов. У нас нет цели захватить рынок, стать самым большим банком, мы формируем качественную клиентскую базу и растем. Конечно, у нас будут проекты и в рамках торговли и других сегментов, но фокус, в любом случае, на производстве», — добавил он.

В целом, учитывая все особенности программы, участие в ней АТФБанка в программе подтверждает важность этого финансового института для экономики Казахстана.