Как государство намерено «восстанавливать платежеспособность граждан»?
В Казахстане, наконец, завершается разработка законодательного механизма банкротства физических лиц. Однако, судя по самому законопроекту, о классическом банкротстве речь не идет. Разработчики назвали документ «О восстановлении платежеспособности граждан» и уже готовят проект для внесения на рассмотрение правительства и парламента. «Къ» изучил, как предполагается восстанавливать платежеспособность граждан страны, оказавшихся не в состоянии платить по счетам.
Судя по тексту законопроекта, который уже опубликован в онлайн-базах, разработчики документа, продумывая механизмы, руководствовались идеологией «на позитиве». Собственно, поэтому и назвать законопроект решено было не «О банкротстве физических лиц», а «О восстановлении платежеспособности». В пояснительной записке к законопроекту так и говорится: «применение понятия «банкротство» по отношению к физическому лицу влечет риск возникновения неблагоприятных последствий, как в социальном, так и в экономическом плане: гражданин, желающий урегулировать свои нарастающие долги и ослабить долговую нагрузку, не должен сталкиваться с проблемой негативного отношения общества к его социальному статусу, как банкроту. При этом следует избежать неверного восприятия обществом понятия «банкротства», как одного из способов полного и безоговорочного списания всех имеющихся долгов, что может вызвать желание прекратить выполнять финансовые обязательства в надежде использовать якобы законодательно установленную возможность легкого избавления от долгов любой природы».
Впрочем, какой бы термин не использовался, суть остается одна – случаются ситуации, когда человек в силу разных обстоятельств оказывается не способен выплачивать кредиты, возвращать долги, платить налоги. И тут ему, безусловно, необходима помощь. В законопроекте эта помощь называется «процесс восстановления платежеспособности». Под этим термином понимается «система взаимосвязанных мероприятий и процедур, направленных на удовлетворение требований кредиторов неплатежеспособного должника и освобождение его от долгов в порядке и на условиях, которые предусмотрены законом».
Схема действий, согласно законопроекту, такова: если у человека наступает период, когда он не может платить по счетам, и понимает, что проблему ему самостоятельно решить не удается, он может обратиться в уполномоченный орган (предполагается, что это будет комитет государственных доходов министерства финансов) с заявлением о начале процесса восстановления платежеспособности. На момент обращения долг гражданина должен превышать суммарный размер его активов, а обязательства – не исполняться им свыше трех месяцев. Если «тест на неплатежеспособность» окажется положительным, будет начат процесс восстановления на основе специального плана, который будет разрабатываться финансовым администратором, должником совместно с его кредиторами и под контролем уполномоченного органа.
Какие механизмы входят в этот план восстановления платежеспособности?
Как следует из законопроекта, это могут быть любые «финансовые, правовые и иные, не противоречащие законодательству Республики Казахстан, мероприятия, направленные на восстановление платежеспособности должника». Но при этом в плане должен быть как минимум один из инструментов реструктуризации задолженности, в числе которых: изменение срока исполнения обязательства (отсрочка и (или) рассрочка выплаты долга); прощение долга или части его, в том числе неустойки (штрафов, пени); снижение процентной ставки вознаграждения за пользование займом; уменьшение размера регулярных текущих выплат с одновременным увеличением общего срока пользования займом; изменение способа исполнения обязательства; соглашение о том, что платежи, производимые должником, вначале направляются на выплату суммы основного долга, затем на погашение неуплаченных процентов; иные инструменты реструктуризации задолженности.
Непосредственно восстановление платежеспособности может проходить через такие меры, как продажа части имущества, сдача имущества в аренду, продажа или обмен жилья или автотранспорта на более дешевые. В числе одной из возможных мер предусмотрено и трудоустройство должника. Но это лишь возможно, но не обязательно.
При этом закреплено, что план «должен предусматривать равные условия удовлетворения требований для кредиторов одной очереди». Применение же к требованиям кредитора условий реструктуризации задолженности менее выгодных, чем для остальных кредиторов этой же очереди, возможно только с согласия этого кредитора.
Таким образом платежеспособность могут восстанавливать на протяжении пяти лет (это максимальный срок действия плана). Должнику в этот период разрешено «ежемесячно оставлять в свое распоряжение деньги от всех видов получаемых доходов в размере, не превышающем величину прожиточного минимума, установленного на соответствующий финансовый год законом о республиканском бюджете, если кредиторами или судом не установлено иное». При этом размер денег исчисляется с учетом количества лиц, находящихся на иждивении должника.
Жилищный вопрос
Отдельно в законопроекте оговорены вопросы, касающиеся жилья. Так, не подлежит взысканию единственное жилье, если оно не находится в залоге, и при условии, что площадь не превышает установленных нормативов площади на человека (сегодня это 18 квадратных метров). Если же жилье является предметом обеспечения обязательств (то есть находится в залоге), оно не подлежит взысканию при совокупности трех обстоятельств. Во-первых, это должно быть единственным жильем должника, площадь не должна превышать установленных нормативов квадратуры на человека, а размер выплаченной суммы основного долга по договору займа, исполнение обязательств должника по которому обеспечено жильем должника, превысил 50% на дату открытия процесса восстановления платежеспособности.
Стоит отметить, что именно эти положения законопроекта еще до его поступления в парламент уже вызвали разногласия. Депутаты при предварительном обсуждении заявили, что ограничения по изъятию единственного жилья поставят под угрозу реализацию ипотечных программ, в том числе – объявленную президентом программу льготной ипотеки «7-20-25». Фактически банкам будет поставлен запрет на реализацию залогового имущества в случае просрочки займов, поэтому банкам гораздо проще (и безопасней) будет просто отказаться от участия в ипотечных программах и не выдавать такие, по сути, не обеспеченные займы.
Разработчики законопроекта в лице министерства финансов, прогнозируют, что в первый год действия закона (предполагается, что он вступит в силу с 1 января 2021 года) за восстановлением платежеспособности обратится порядка двух тысяч казахстанцев. При этом, согласно данным минфина, сегодня миллион граждан имеют просроченную задолженность по банковским займам, либо имеют налоговую задолженность, либо в отношении них имеются неисполненные исполнительные листы. А по состоянию на январь 2018 года 1,2 млн человек имеют просроченную налоговую задолженность, общая сумма которой составляет 19,1 млрд тенге.
