Эльдар Сарсенов: «Сохранение денег клиентов для нас важнее, чем агрессивный рост»

Международное рейтинговое агентство S&P 29 июня повысило рейтинг Нурбанка по национальной шкале с «kzB+» до «kzBB-» и подтвердило долгосрочный и краткосрочный кредитные рейтинги банка на уровне «B-/B». О том, как Нурбанку удалось сохранить высокие рейтинги, несмотря на усиление волатильности на рынке банковских услуг, в интервью «Къ» рассказал председатель правления АО «Нурбанк» Эльдар Сарсенов.

— Эльдар Рашидович, недавно некоторые казахстанские банки столкнулись с жестокими испытаниями. Как Ваш банк прошел через этот период?

— Наша политика всегда была направлена на обеспечение устойчивости и надежности нашего бизнеса. У банка консервативная стратегия развития, мы делаем ставку не на стремительный рост, а на высокую надежность. Рыночные условия по продуктам, операции на рынке ценных бумаг, работа с проблемными заемщиками, а также взвешенная политика в отношении выдачи займов и комиссионных доходов позволили получить положительные финансовые результаты. По итогам I квартала 2018 года чистая прибыль по сравнению с отчетным периодом прошлого года выросла и составила 1,381 млрд тенге. Сейчас мы находимся в фазе роста. Наши результаты говорят об эффективности выбранной стратегии, ориентированной на сбалансированный рост, развитие бизнеса и внедрение новых услуг.

— Сегодня всех волнует вопрос устойчивости банков. Что Вы можете сказать об устойчивости Нурбанка в нынешней ситуации, когда население с настороженностью относится к финансовым институтам?

— Устойчивость любого банка определяется его способностью исполнять принятые на себя обязательства. Мы их исполняем строго – что бы ни происходило на рынке, наш банк ни разу не допускал несвоевременного исполнения требований клиентов. Уровень ликвидности банка достаточен и позволяет не только исполнять свои обязательства, но и продолжать кредитовать реальный сектор экономики. Банк выполняет все пруденциальные нормативы и требования регулятора. Количество вкладчиков – физических лиц с каждым днем увеличивается.

— Вы не воспользовались поддержкой государства. Может ли Ваш банк рассчитывать на поддержку, если рынок снова начнет испытывать внешние потрясения?

— На рынке неоднократно были различного рода потрясения и еще будут, такова природа рынка. Но наш банк всегда обходился своими силами, так как имеет необходимое количество ресурсов. Учитывая, что мы выполняем все нормативные требования, банк стабилен и финансово устойчив, соответственно, если государством будут приниматься какие-либо программы, интересные для банка, то мы полагаем, что можем на них рассчитывать.

— В ходе последнего кризиса потрясениям были подвержены розничные банки, которые на рынке имели репутацию революционных и инновационных. Подходит ли Ваш банк под это определение?

— Нам, скорее, подходит определение «консервативный универсальный банк с умеренной политикой роста». Мы имеем сбалансированный портфель, который по своей структуре и финансовым характеристикам дает нам наиболее эффективное решение дилеммы «риск — доходность». Сохранение репутации и денег клиентов для нас первостепенно, нежели агрессивный рост и увеличение доли.

— В Казахстане 24 банка имеют рейтинги от «большой тройки» мировых рейтинговых агентств. При этом на 11 рейтингов с прогнозом «позитивный» приходится 18 рейтингов с прогнозом «негативный». У одного банка дефолтный рейтинг, еще у пяти рейтинги не присвоены. Как вам удалось на фоне сложившейся ситуации на отечественном финансовом рынке не только подтвердить рейтинги, но и повысить рейтинг по национальной шкале?

— Да, действительно, Международное рейтинговое агентство Standard&Poor’s повысило рейтинг Нурбанка по национальной шкале c «kzB+» до «kzBB-». При этом долгосрочные и краткосрочные кредитные рейтинги подтверждены на прежнем уровне «B-/B». Наш консервативный подход к ведению бизнеса позволяет нам минимизировать риски. Мы выполняем нормативы, имеем поддержку акционера, не стремимся к агрессивному росту и расчищаем портфель. Все риски в прошлом и мы стабильны.

— Не секрет, что рейтинговые агентства обычно ждут от финансовых институтов увеличения доли на рынке, что предполагает агрессивный рост и, соответственно, увеличение рисков. Как вы с этим справляетесь?

— Тут важен баланс между осторожностью и продвижением вперед. Необходимо понимать, что слишком большие риски уменьшают степень надежности. Поэтому, как я уже говорил, мы придерживаемся консервативного подхода с умеренным развитием. Для нас важна минимизация рисков и сохранность средств наших клиентов.

Являясь одним из крупных участников рынка, мы несем ответственность перед своими вкладчиками, инвесторами и партнерами, поэтому открыто заявляем, что Нурбанк является стабильным и надежным. Более того, благодаря нашей политике умеренного развития нам удалось стабилизировать конкурентную позицию банка на рынке, достичь положительной динамики ключевых финансовых показателей.

— Есть такая точка зрения, что во время кризиса надо занимать новые доли рынка. Не похоже, что Ваш банк стремится к этому. Почему?

— Нурбанк движется в соответствии с индикативными показателями своей стратегии развития. Одними из целевых показателей для нас является увеличение доли рынка по активам, ссудному портфелю и депозитам. Среди 32 банков второго уровня по состоянию на 1 апреля 2018 года доля Нурбанка по активам выполнена и составила 1,7% (на начало года она составляла 1,6%), по кредитному портфелю доля рынка сохранена на уровне 1,6% (на начало года была такой же). По основным показателям планируется умеренный рост в соответствии с текущей рыночной и экономической ситуацией, профилю рисков и финансовому потенциалу.

— Какой объем просроченных кредитов у банка сейчас и как он изменился?

— Объем просрочки – так называемые NPL – у нас устойчиво снижается. Год назад он составил 7,37%, а на первое июня нынешнего года уже снизился до 6,72%. Это заметно ниже, чем средний для рынка показатель в 9,05%. Так что, я считаю, что мы неплохо работаем с проблемными заемщиками и их у нас немного.

— Какова структура фондирования банка? Какой процент занимают депозиты физических и юридических лиц, нацкомпаний?

— Я думаю, структура фондирования Нурбанка хорошо сбалансирована. На долю вкладов клиентов в целом приходится 70,4%, в том числе депозиты клиентов – 52,1%, текущие счета – 47,9%. На долю межбанковского привлечения приходится 13,9%.

Нурбанк принимает участие в программах кредитования субъектов малого, среднего и крупного бизнеса с использованием средств АО «Фонд развития предпринимательства «Даму» и АО «Банк Развития Казахстана». На их долю в структуре привлечения средств приходится 9,5%. Выпущенные ценные бумаги составили 6,3%.

В структуре депозитов клиентов доля физических лиц составляет 57,7%, юридических лиц – 42,3%, средства национальных компаний – 3,4%. То есть, мы не зависим от какого-то одного внешнего крупного клиента, который может взять и изъять свой вклад одномоментно. Мы стараемся избегать такого положения.

— Какова структура кредитного портфеля Нурбанка по секторам экономики и размерам бизнеса? Например, какую долю занимает кредитование строительства, сельского хозяйства, торговли? Сколько приходится на крупный бизнес и МСБ?

— Большая часть заемщиков – 60,2% в нашем портфеле – приходится на крупный бизнес. Это устойчивые, давно работающие на рынке компании, тщательно исполняющие свои обязательства. На долю МСБ приходится 21,9%, на розничных заемщиков – 17,9%.

Если говорить по секторам экономики, то 17,4% приходится на оптовую торговлю, 6,81% – строительство и недвижимость, 7,39% – на розничную торговлю. Остальные секторы занимают меньшие доли.

Такое распределение – тоже следствие нашей консервативной политики. Мы активно кредитуем бизнес и население, но при этом сохраняем пропорции видов заемщиков, позволяющие нам держать риски на очень низком уровне.

— Какие изменения на рынке банковских услуг Вы ожидаете в этом году? И чем, на Ваш взгляд, закончится нынешняя реструктуризация рынка?

— Несмотря на непростую ситуацию в банковском секторе, мы не ожидаем каких-либо существенных изменений на рынке в целом. В то же время 2018 год будет более благоприятным для большинства банков на фоне стабилизации в вопросах ликвидности, снижения стоимости фондирования, а также докапитализации и улучшения качества портфелей отдельных банков в рамках Программы повышения финансовой устойчивости банковского сектора.

Также мы не ожидаем в краткосрочном периоде изменения структуры кредитных портфелей отечественных банков. Преобладающей частью совокупного объема кредитов, если принимать во внимание портфели специализированных банков, останутся кредиты корпоративных клиентов. Но в то же время мы можем наблюдать, что стратегии универсальных банков меняются: все приоритетнее становится кредитование физических лиц и МСБ. Это прямое следствие государственных программ по поддержке малого, среднего бизнеса и граждан.

Что касается планов нашего банка, мы намерены и дальше продолжать политику умеренного роста, не увеличивая рынки. Наши аппетиты умеренные. Банк будет продолжать совершенствовать и расширять свою продуктовую линейку.

ФОТО: Жайнар Даркембаев