На удаленке тоже можно эффективно работать
Банки – зеркало экономики: они первыми фиксируют кризисные явления и определяют их масштаб. Дмитрий Забелло, председатель правления Банка ВТБ (Казахстан), рассказал «Курсиву», к каким изменениям подтолкнула банк пандемия и каковы первые результаты запущенной в этом году трансформации бизнеса.
– Дмитрий Александрович, летом Вы заявляли, что во время карантина банк начал процесс трансформации бизнеса, который поможет ему выйти из коронакризиса с минимальными потерями. Как успехи?
– Я считаю, мы справились. Это подтверждают и финансовые показатели: за девять месяцев текущего кризисного года по сравнению с аналогичным периодом прошлого прибыль Банка ВТБ (Казахстан) выросла более чем на 26%. Это главный показатель того, что на фоне давления коронакризиса на всю мировую экономику банк не просто устоял, но и смог улучшить свои показатели. С начала года наш депозитный портфель вырос на 62% и сегодня составляет 201 млрд тенге, кредитный портфель – почти на 6%, до 142 млрд тенге. Таких результатов мы добились во многом благодаря своевременно начатой трансформации бизнеса. Кроме того, буквально пару недель назад международное рейтинговое агентство S&P, отметив улучшение качества активов, подтвердило кредитный рейтинг банка на уровне «ВВ+/В/Стабильный» – один из самых высоких рейтингов среди казахстанских банков.
– Можете рассказать о конкретных проектах, которые вы уже реализовали в рамках трансформации?
– Во-первых, мы ускорили реализацию тех проектов, которые к моменту начала пандемии были в начальном состоянии. Например, централизовали операционную, юридическую, кредитную и IT-функции, оставив в отделениях только продажи.
Во-вторых, в достаточно сжатые сроки мы поменяли местоположение большинства отделений банка по всему Казахстану, увеличив количество точек продаж на 30% при сохранении на прежнем уровне расходов на аренду фронт-офиса. Для новых точек мы выбрали такие локации, которые позволили банку стать ближе к клиенту. Также мы тщательно проанализировали наш продуктовый ряд, сделав акцент на том, что в текущих условиях максимально выгодно клиенту и рентабельно для банка.
В-третьих, мы быстро перераспределили серверные мощности и усилили информационную безопасность, что позволило в условиях пандемии в очень сжатые сроки развернуть сеть дистанционных рабочих мест без ущерба для производственного процесса. Был период, когда 90% сотрудников головного офиса полноценно работали удаленно. Заметив, что на удаленке персонал работает так же эффективно, как и в офисе, уже после снятия жесткого карантина мы решили перевести примерно треть сотрудников головного офиса на постоянный режим удаленной работы, что позволило сократить ежемесячные расходы на аренду помещений для бэк-офиса на 30%.
В период карантина мы сделали акцент на цифровизации, позволившей ускорить развитие дистанционных каналов обслуживания и автоматизировать многие внутренние бизнес-процессы, что для клиентов проявилось в повышении уровня сервиса и скорости обслуживания. Теперь розничным менеджерам для оформления кредита нужен только планшет, с которым они могут приехать к клиенту в офис или отдаленные от крупных городов районы, где практически нет банковских отделений. Если заемщик соответствует нашему риск-профилю, то оформить кредит он сможет в течение 15 минут в удобной для него локации. Получить деньги можно на карту любого казахстанского банка, это упрощает процесс, если у человека пока еще нет нашего пластика. Кроме того, большинство банковских операций наш розничный клиент сегодня может провести в мобильном или интернет-банкинге.
В сфере обслуживания клиентов малого и среднего бизнеса мы тоже стремимся к этому, хотя здесь сами продукты сложнее и на их диджитализацию уходит больше времени и средств. Уже сегодня в ВТБ юридические лица могут открыть счет онлайн, воспользовавшись сервисом на сайте банка. Также мы тестируем новый мобильный банкинг для юридических лиц, который будет работать в симбиозе с интернет-банкингом и другими онлайн-сервисами, в том числе небанковскими, например онлайн-бухгалтерией, по принципу одного окна.
– ВТБ смотрит больше в сторону розницы или корпоративного сектора?
– У нас универсальный банк: баланс сил распределен среди трех бизнес-линий – крупного бизнеса, среднего и малого, розницы и по каждой у нас амбициозные планы.
По крупному бизнесу в этом году мы практически удвоили кредитный портфель, несмотря на то, что у ВТБ всегда действовала довольно консервативная риск-модель для кредитования юридических лиц. Мы подходили к решению любых вопросов системно, были рядом с нашими ключевыми клиентами в прямом смысле слова, и они оценили нашу поддержку.
Сегодня объем кредитного портфеля по среднему и малому бизнесу у нас составляет 55 млрд тенге, и мы нацелены на его двукратный рост. В этом году мы запустили автоматизированный кредитный конвейер для юридических лиц, и благодаря его работе в ближайшее время мы перейдем на цифровой процесс принятия решения о выдаче траншей с подготовкой полного набора обеспечительной документации, а также оцифруем архивы документов по клиентам.
Что касается розницы, в июле 2020 года мы перешли на индивидуальное рейтингование физических лиц. Для Казахстана это довольно уникальная модель, так как обычно банки оценивают розничный портфель целиком. Во многом именно благодаря ей у нас нет взрывного роста провизий по реструктуризированным кредитам вследствие пандемии COVID-19.
– В каких отраслях сегодня есть спрос на кредиты со стороны МСБ?
– Сейчас особой популярностью пользуются меры государственной поддержки предпринимательства. Банк ВТБ (Казахстан) является участником 17 таких программ. В период локдауна предприниматели могли получить кредит по конечной ставке 8% годовых. Многие наши клиенты воспользовались этим предложением. Сейчас очень активно работаем по госпрограмме «Дорожная карта бизнеса-2025», в рамках которой бизнес практически из любой отрасли может получить кредитование под 6%.
Инвестиционная активность клиентов не снижается. Мы обсуждаем кредитные проекты клиентов, направленные на расширение каналов интернет-связи, которые по понятным причинам стали особенно востребованными. Также серьезно растут цифровые образовательные услуги, развлекательные и облачные сервисы. В настоящее время активно развиваются службы доставки, фармацевтика, аптеки. Достаточно серьезно вырос бизнес, связанный с санитарной обработкой, из этого, по сути, получился новый сегмент экономики.
Мы ожидаем, что серьезный импульс к долгосрочному развитию от государства и от частного сектора получит медицинский сектор. Сегодня он неплохо себя чувствует с точки зрения экономических показателей, но во время пандемии случались ситуации нехватки специалистов, особенно в регионах.
– Действительно, трансформация происходит как в бизнесе, так и в банковской отрасли. Что в таком случае вы ожидаете от регулятора рынка?
– В настоящее время мы работаем с новым Агентством по регулированию и развитию финансового рынка РК. В результате меняются подходы: сегодня регулятор продвигает АQR, который показал свою эффективность, так как запустил процесс автоматизации и унификации оценки рисков для всего рынка, который впоследствии станет более понятным и прозрачным для клиентов. Мы ожидаем, что тестирование активов по типу АQR будет проходить на периодической основе.
– По прогнозам, COVID-19 покинет нас не сразу. Но если вдруг распространение пандемии остановится на второй волне, как будет выглядеть банковский рынок в 2021 году?
– Ситуация будет сложной, пока бизнес полностью не адаптируется. В период пандемии мы опрашивали наших клиентов по МСБ относительно их ожиданий о конце ограничительных мер. После первого локдауна начали постепенно снимать ограничения и они проявляли оптимизм. А через месяц мы увидели более реалистичную оценку – клиенты начали говорить про перестройку бизнеса, смену модели продаж, без этого не сохранить свои позиции на рынке. Розничные клиенты тоже находятся в зависимости от этого процесса, так как физические лица – это работники бизнес-структур.
Сложно делать конкретные прогнозы, потому что никто не знает точно, будут ли следующие волны пандемии, и если будут, то какой интенсивности. Конечно, банки будут реагировать на эти изменения, ведь их деятельность зависит от благополучия клиентов. Сейчас мы уже наблюдаем тенденцию на рынке по консолидации мелких игроков – на наш взгляд, она продолжится и в следующем году.
