
Государство гарантирует всем казахстанцам пенсию. Ее размер зависит от множества факторов: трудового стажа, года рождения, добросовестности взносов, успешности их инвестирования. Но базовый принцип остается неизменным: часть денег государство дает из бюджета, остальное – результат накопления и приумножения того, что откладывалось годами. Если вы не попадаете под исключения, выплаты начнутся в 63 года у мужчин и в 61 год у женщин. Но есть способ начать получать пенсию на несколько лет раньше и сохранять ее до конца жизни, даже если все накопления закончатся. Для этого нужно оформить в одной из компаний по страхованию жизни (КСЖ) пенсионный аннуитет.
Зачем переходить на пенсионный аннуитет
Аннуитетом называется перевод пенсионных накоплений в КСЖ, которая принимает на себя обязательства по содержанию клиента. Компания вкладывает ваши деньги и за счет инвестиционного дохода перекрывает влияние инфляции. Главное отличие от традиционной схемы – договор действует в течение всей жизни застрахованного (независимо от остатка на его счете). Единый накопительный пенсионный фонд (ЕНПФ) такой гарантии не дает.
По закону ежемесячные выплаты не могут быть меньше 70% от текущего размера прожиточного минимума (в 2025 году – 32,4 тыс. тенге). КСЖ Freedom Life гарантирует ежегодное увеличение аннуитетного платежа на 7%. Также можно привязать индексацию не к инфляции, а к курсу доллара: чем дороже американская валюта, тем больше вы будете получать на счет. Если указать в договоре гарантированный период, можно надежно сохранить накопленные деньги в семье. Даже в случае смерти застрахованного его выплаты будут перечисляться родственникам.
Кто может воспользоваться пенсионным аннуитетом
Прямо сейчас – мужчины и женщины, достигшие 55 и 53 лет соответственно (на восемь лет меньше нынешнего пенсионного возраста). С 2027 года минимальный возраст сравняется и будет составлять 55 лет для всех. Еще одно важное условие – наличие на счете достаточных накоплений. Для мужчин порог установлен на отметке 9,1 млн тенге, для женщин – 11,4 млн. Если аннуитет собирается оформить семейная пара, доступные остатки можно сложить. Это поможет, если у одного из супругов денег больше необходимого минимума, в у другого – меньше.
Работники вредных производств, за которых работодатель уплачивает специальные взносы, ОППВ, могут оформить аннуитет раньше обычного, в 50 лет. Минимальный остаток при этом тоже ниже – 7,7 млн тенге для мужчин и 10,1 млн для женщин.
Еще один вариант – отложенный аннуитет. В этом случае договор с Freedom Life можно заключить уже в 40 лет (в 45 при отчислении ОППВ). Выплаты начнутся по достижении 55 лет. На счете должно быть 7 и 9,2 млн тенге (8,3 и 10,4 млн при ОППВ).
А давайте на примере
Ерболату – 55 лет. На его счете в ЕНПФ накопилось 10 млн тенге, и он решает перевести всю сумму на пенсионный аннуитет, чтобы сразу начать получать выплаты от страховой. В договоре Ерболат прописывает гарантированный период в 10 лет. Это очень важный для страховой компании параметр, поскольку риск смерти клиента в течение этого срока обяжет ее совершать обычные выплаты его родственникам, как если бы их продолжал получать он сам. Ерболат никогда не работал на вредных производствах, и работодатели не делали за него взносы ОППВ. Также у него нет инвалидности.
Если Ерболат перечислит свои накопления во Freedom Life, ежемесячные выплаты в первый год составят 34 713 тенге, следует из данных калькулятора на сайте страховщика. Точную сумму, которую наш герой будет получать в дальнейшем, можно определить только при заключении договора аннуитета, с учетом индивидуальных особенностей и пожеланий клиента. Но приблизительно, при условии ежегодной индексации на 7%, через 10 лет платежи вырастут до 68 285 тенге, через 25 лет – до 188 402 тенге.
Алина долго работала топ-менеджером крупной компании из финансового сектора и в 45 лет решает передать накопленные 30 млн тенге на отложенный пенсионный аннуитет. Первые выплаты она получит через 10 лет, но инвестировать Алинины деньги страховая компания будет уже сейчас, а значит, в 2035-м она сможет получать больше. Предварительный расчет от Freedom Life показывает, что в первый год ежемесячные выплаты составят 182 519 тенге. Через 10 лет их размер вырастет до 359 042 тенге, через 25 лет – до 990 609 тенге.
Что станет с накоплениями в ЕНПФ после перехода на аннуитет
Выбор аннуитетной системы не отменяет участия в пенсионной системе государства в целом. Это значит, что средства, внесенные работодателем или индивидуальным предпринимателем за самого себя уже после перехода на аннуитет, будут по-прежнему попадать в ЕНПФ и инвестироваться Нацбанком или частным управляющим (по выбору вкладчика). При выходе на пенсию они будут выплачиваться – но только в пределах накопленного.
Также граждане сохраняют право на базовую и солидарную пенсии, выплачиваемые из государственного бюджета. Таким образом, выбравшие аннуитет будут получать пенсию из трех источников.