Переплата по кредиту зависит не только от суммы, взятой в долг у банка, и процентной ставки, но и от способа погашения долга. Большинство заемщиков в Казахстане не задают вопрос: как именно они будут погашать кредит. Аннуитетный и дифференцированный платеж звучат как формальности из договора, но на деле именно этот выбор определяет, сколько лишних денег вы отдадите банку.
Аннуитет почти всегда предлагается «по умолчанию», и многие соглашаются, не сравнивая альтернативы. Между тем дифференцированная схема в ряде случаев позволяет заметно сократить переплату. Разберемся, в чем принципиальная разница между этими вариантами и покажем на наглядном примере, когда стоит задуматься о другом выборе.
Аннуитетный платеж — вы платите фиксированную сумму каждый месяц на протяжении всего срока кредита. Подходит тем, кому нужна стабильность и минимальный стартовый платеж.
Структура платежа:
- В начале срока кредита основная часть платежа идет на погашение процентов (процентная часть может составлять 80–90% платежа).
- Погашение основного долга (тела кредита) идет очень медленно.
- К концу срока ситуация меняется: вы платите в основном долг, а проценты минимальны.
Обратите внимание, что общая переплата по процентам выше. Досрочно погасить кредит в первой половине срока с выгодой будет сложнее.
Дифференцированный платеж — сумма вашего ежемесячного платежа постоянно уменьшается с течением времени. Подходит тем, кто хочет сэкономить на переплате по процентам или готов к досрочному погашению.
Структура платежа:
- Ежемесячный платеж состоит из фиксированной части основного долга и уменьшающейся части процентов.
- Самый высокий платеж приходится на первый месяц, далее он последовательно снижается.
Обратите внимание, что высокий стартовый платеж может быть тяжелым для бюджета в первый год.
Сравнение платежей на примере
Давайте сравним две схемы оплаты кредита во Freedom Bank, чтобы увидеть разницу в переплате. Допустим, вы берете в кредит 8 млн тенге сроком на 60 месяцев (5 лет).
Аннуитетный платеж:
Дифференцированный платеж (равными долями):
Итоги: какой способ погашения выбрать?
При выборе между аннуитетной и дифференцированной схемой важно учитывать не только общую переплату, но и нагрузку на ваш ежемесячный бюджет.
Если ваша цель — максимальная экономия на процентах и доходы позволяют вносить крупные суммы в начале, выгоднее будет дифференцированная схема. Если же вам важен комфортный, стабильный и невысокий ежемесячный платеж здесь и сейчас, оптимальным выбором станет аннуитет.
