Несколько кредитов, график один: все о коллективном урегулировании задолженности
Согласно докладу Всемирного банка, закредитованность казахстанских домохозяйств к концу 2025 года достигла 51% от уровня заработной платы. Этот показатель обновил исторический максимум, превысив пиковые значения, зафиксированные накануне банковского кризиса 2008–2009 годов. Как следует из доклада, в период с 2020 по 2025 год объемы займов населения выросли практически вдвое, тогда как реальные доходы увеличились лишь на 15%. При этом сокращение доходов в 2025 году подстегнуло спрос на заемное финансирование, которое граждане вынуждены привлекать, чтобы удерживать привычный уровень потребления.
Часть казахстанцев оказалась в ситуации, когда долговая нагрузка становится неподъемной, а просрочки портят кредитную историю перед несколькими банками, МФО и коллекторами одновременно. Помочь заемщикам, оказавшимся в подобных условиях, призвана Единая цифровая платформа для урегулирования задолженности по потребительским беззалоговым кредитам Finkelisim.kz, разработанная Агентством по регулированию и развитию финансового рынка (АРРФР) совместно с Первым кредитным бюро.
Сервис, действующий по принципу «единого окна» и позволяющий подойти к решению проблемы комплексно, был запущен в Казахстане 1 июля 2026 года.
Для кого предназначен механизм
Как сообщается на сайте АРРФР, новый сервис предназначен для граждан, имеющих просроченную задолженность по потребительским беззалоговым кредитам (кредитам, не обеспеченным залогом имущества) сразу перед несколькими кредиторами, – банками, микрофинансовыми организациями либо коллекторскими агентствами.
Платформа автоматически собирает сведения о задолженности и формирует информацию, необходимую для рассмотрения обращения. Это означает, что заемщику не требуется отдельно проходить процедуру урегулирования задолженности с каждым кредитором.
Процедура коллективного урегулирования для заемщиков бесплатная, даже расходы на услуги медиатора до 1 января 2027 года покрываются за счет банковского и микрофинансового омбудсменов.
Кто может обратиться
Заявление на платформе может подать заемщик, который соответствует всем следующим критериям:
- имеет просроченную задолженность по кредитам сроком 90 и более календарных дней перед двумя и более кредиторами;
- совокупная задолженность по кредитам составляет от 150 МРП до 1 600 МРП, что в 2026 году составляет от 648 750 тенге до 6 920 000 тенге соответственно;
- по задолженности не должно быть судебных актов о взыскании, исполнительных надписей нотариуса и иных мер принудительного взыскания.
На основании данных кредитных бюро платформа в автоматическом режиме проверяет соответствие заемщика установленным требованиям.
Стоит отметить, что механизм не распространяется на ряд обязательств. В частности, исключены ипотечные и автомобильные кредиты, займы и микрокредиты, связанные с предпринимательской деятельностью, кредиты, оформленные мошенническим путем, и ряд других предусмотренных правилами случаев. Также не включается задолженность, в отношении которой уже применяются процедуры восстановления платежеспособности, внесудебного или судебного банкротства.
Как работает «единое окно»
Процесс подачи и рассмотрения заявления полностью оцифрован и выстроен по простому алгоритму.
- Пользователь регистрируется на платформе Finkelisim.kz и проходит биометрическую идентификацию для подтверждения личности.
- Заемщик подает заявление на урегулирование задолженности.
- Далее платформа автоматически запрашивает сведения из кредитных бюро, проверяя, соответствует ли заемщик условиям коллективного урегулирования.
- В случае соответствия установленным условиям и критериям платформа формирует список кредитов, которые могут быть включены в урегулирование, и направляет его кредиторам для подтверждения размера долга.
- После рассмотрения заемщику через систему предоставляются документы для ознакомления и подписания, включая протокол с решением омбудсмена, единый график погашения долга, договор с медиатором, а также медиативные соглашения с каждым кредитором.
Документы, не подписанные в течение 72 часов, воспринимаются как отказ от участия в процедуре урегулирования.
Если подписание документов прошло успешно, кредиторы обязаны приостановить взыскание задолженности по всем включенным в процедуру кредитам. В дальнейшем заемщик вносит один регулярный платеж, а средства автоматически распределяются между кредиторами пропорционально размеру задолженности.
Один график вместо нескольких
Одно из ключевых преимуществ такого механизма – возможность сформировать единый график погашения задолженности.
При его формировании учитываются категория заемщика и общая сумма его задолженности.
— Для заемщиков на общих условиях, имеющих совокупную задолженность до 1 млн тенге, максимальный ежемесячный платеж составит 84 тыс. тенге, срок – 12 месяцев.
— Для заемщиков на общих условиях, имеющих совокупную задолженность от 5 до 7 млн тенге, максимальный ежемесячный платеж составит 117 тыс. тенге, срок – 60 месяцев.
Для заемщиков, относящихся к социально уязвимым слоям населения, и получателей адресной социальной помощи условия более мягкие:
— при совокупной задолженности до 1 млн тенге максимальный ежемесячный платеж составит 56 тыс. тенге, срок – 18 месяцев;
— при совокупной задолженности от 5 до 7 млн тенге максимальный ежемесячный платеж составит 84 тыс. тенге, срок – 84 месяца.
Ответственность и ключевые риски
Необходимо понимать, что коллективное урегулирование не является процедурой списания долгов. Это инструмент их реструктуризации, и заемщик берет на себя юридическое обязательство неукоснительно соблюдать предоставленный единый график.
При этом важно учитывать два критических нюанса:
- повторное участие в процедуре коллективного урегулирования законодательством не допускается;
- в случае нарушения условий подписанного соглашения кредиторы после 40 дней просрочки имеют право возобновить взыскание задолженности в полном объеме.
Перед подписанием документов заемщику необходимо объективно оценить свою платежеспособность и готовность следовать графику в течение всего установленного срока, так как механизм дает лишь один шанс на комплексную реструктуризацию долгов в рамках единого окна.
Если финансовое положение не позволяет обслуживать обязательства даже на новых условиях, казахстанское законодательство предусматривает отдельные процедуры восстановления платежеспособности и банкротства граждан при соответствии условиям, предусмотренным Законом Республики Казахстан «О восстановлении платежеспособности и банкротстве граждан Республики Казахстан».
Что дает новый механизм
Главное преимущество Единой цифровой платформы для урегулирования задолженности по потребительским беззалоговым кредитам – возможность рассматривать проблему заемщика комплексно и находить приемлемое решение.
Коллективное урегулирование не освобождает заемщика от долговых обязательств, но позволяет найти способ их дальнейшего исполнения, применяя единый механизм взаимодействия с кредиторами.
Если раньше человеку, имеющему несколько кредитов, приходилось вести отдельный диалог с каждым из кредиторов, новый механизм позволяет объединить взаимодействие в рамках единой процедуры. Это особенно важно в ситуациях, когда платежеспособности заемщика недостаточно для одновременного обслуживания нескольких обязательств по прежним графикам.
Появление такого инструмента, как Finkelisim.kz, отражает системность работы с долговой нагрузкой населения на фоне исторических максимумов закредитованности. Однако успех этого механизма зависит не только от цифровой доступности сервиса, но и от финансовой дисциплины самих граждан, для которых неукоснительное следование единому графику должно стать осознанным шагом к восстановлению платежеспособности.
Материал подготовлен при поддержке банка Freedom
