Что будет с Банковской системой через 10 лет?
Всегда задавался этим вопросом. Чтобы понять как меняется мир, нужно вспомнить что было 15 лет назад.
Мир меняется и Банки также не стоят на месте. Ещё какие то 15 лет назад мы не знали что такое мобильный банкинг, все оплаты осуществляли через кассы, а оплату сотовых телефонов — через карточки. Чтобы сделать перевод кому-либо, приходилось либо использовать кассы банков, либо осуществлять физическую переправку конвертов. Чтобы получить розничный кредит, нужно было потратить несколько недель, а банковские карточки была непозволительная роскошь для большинства людей. Зарплату давали в кассах и для этого была даже оборудованная специальная комната.
Сейчас все меняется, но к сожалению для нас, у нас нет того, что есть в развитых странах уже много и много лет. И в этом мы больше зависим не от технологий, как таковых, а от развития самой страны.
Банк по-сути имеет три функции — операционные переводы и платежи, розничные кредиты и кредиты юридическим лицам.
Если смотреть с точки кредитования бизнеса, то в развитых странах, хорошая большая компания в банк за деньгами придёт в самый последний момент. Все крупные проекты финансируются через биржу, а банки, имея огромную ликвидность компаний и населения также инвестирует большую часть своих средств через биржу. И это гораздо дешевле, ведь не нужны аналитики и целый штат RM менеджеров. За Банки это делают фондовые аналитики и рынок, а информация предоставляется аудиторами и проверяется биржей. Биржа уникальна тем, что не обязательно иметь длинные деньги для финансирования длинных проектов.
Но в этой части мы полностью зависим, увы, от нашей среды. Например, у нас навряд ли бы банк взялся финансировать снапчат или скайп или Теслу, так как при стандартном анализе ни одна эта компания не пройдёт наш риск-менеджмент.
Это напрямую влияет на развитие страны, ведь есть много проектов, которые просто не могут финансироваться, хотя имеют огромный потенциал и для этого не нужны Национальные компании, НАТРы и прочее, а нужен просто нормально функционирующий фондовый рынок.
В розничном кредитовании, мы уже далеко ушли и сейчас уже практически не осталось Банков, где бы потребительские кредиты анализировались в ручную. За нас это делает машина и она же определяет через сложные статистические модели кому давать и кому нет.
У нас сложность с длинными деньгами для ипотечного кредитования, однако это уже давно решенная проблема в развитых странах все через тот же фондовый рынок, так как под такие ипотечные займы можно выпускать облигации, которые в любой момент можно продать на фондовом рынке.
Чтобы проект мог фондироваться, для него нужен всего лишь гарантированный стабильный денежный поток и все. Это лучше чем любой залог и меньше всего рисков, и здесь уже не важен срок проекта, чтобы его кредитовать. Но у нас в Банковской системе это практически не реально. Например, электростанция со сроком службы 50 лет рядом с мегаполисом будет иметь практически гарантированно стабильный денежный поток и этой электростанции нет надобности возвращать кредит на строительство теплицы через 5 лет.
Операционные платежи через несколько лет полностью перейдут в онлайн и Банкам уже не нужно будет иметь такое количество касс и РКО. Простой пример — юридические лица, которые сейчас через интернет банкинг осуществляют порядка 90 процентов платежей.
Сейчас очередь доходит и до физических лиц. Например, у нас в Банке уже сейчас можно очень много платежей сделать через мобильный банкинг — коммунальные платежи, телефон, штрафы, налоги, учеба (очень актуально перед началом года), школы и детские сады. И это не полный список.
Конечно, в Казахстане этот процесс будет не быстрым, так как есть старшее поколение, которым такие вещи даются очень сложно (сужу по собственным родителям).
Очень рад, что Правительство выделило целого заместителя Премьер Министра для реализации программы Цифровой Казахстан, ведь нам действительно ещё много что нужно переводить в цифру.
Например, для Банковского сектора очень актуальным является легализация электронных досье, чтобы юридические лица заменили живую подпись на электронную (вроде ЭЦП уже давно внедрили, все электронные справки принимаются с цифровой подписью, а отчетность, уставы, договоры и так далее — нет, хотя вот цифровую подпись подделать гораздо сложнее).
Если это решит государство, то это не только сократит время приёма документов и их рассмотрение, но поможет сохранить природу.
Я думаю, лет через 10 у нас будет минимум РКО, Банки будут в основном предоставлять электронные услуги, исчезнут карточки (интегрируются в мобильные телефоны), кредитование крупных проектов все-таки уйдёт на фондовую биржу, а Банки сосредоточатся на рознице, МСБ и ценных бумагах.
Международные переводы скорее всего полностью перейдут на систему блокчейн и компании типа СВИФТ, ВИЗА и Мастеркард будут перестроены или уйдут в небытие.
