Стоит ли предпринимателям брать кредиты

Хотя бы раз в жизни каждый человек задумывается о том, чтобы начать свое дело. Учитывая, средний уровень зарплат в стране, работать на себя будет скорее всего выгоднее, чем в найме. То же самое говорит статистика: за последние 10 лет количество зарегистрированных юрлиц в Казахстане выросло до 507 238, или почти на 60%. Причем в основном за счет малых юрлиц.

Благодаря повсеместной цифровизации, проникновению интернета и финтех-сервисов предпринимателей будет становиться только больше. Та же торговля из года в год занимает ведущее место в разрезе отраслей МСБ и подтягивает сопутствующие услуги. Продавать что-либо сегодня стало отчасти проще благодаря развитию соцсетей и маркетплейсов. Но такие фундаментальные вещи, как та же финмодель, остаются незаменимыми для любого бизнеса.

С чего начинается финансовое моделирование

Финмодель нужна как новому, так и работающему бизнесу. Построив ее, собственник всегда будет знать, сколько продаж ему необходимо, чтобы выйти в плюс. Только определив и посчитав ключевые показатели, можно спрогнозировать прибыль и планировать работу в долгую. Для этого достаточно таблицы Excel.

Финмодель должна обязательно включать такие показатели, как объем продаж и средний чек, на основании которых строится выручка, далее идет планирование переменных и постоянных расходов. Подсчитав все возможные затраты, можно будет говорить о прибыльности вашего дела или бизнес-идеи.

При этом финмодель остается лишь перечнем допущений, и только время покажет, насколько ваш прогноз окажется правдивым. В реальности любой бизнес может столкнуться с кассовым разрывом из-за того, что не сбылись определенные допущения — к примеру, произошел срыв сроков поставок, рост цен, смена поставщиков и т.д. В таких случаях предпринимателям приходится на чем-то экономить либо брать кредит.

Кто часто обращается за займами

По нашему опыту с МФО FintechLab, рассчитанной только на малых и средних предпринимателей, за займами чаще всего обращаются представители трех индустрий. Это строительство (15-20 млн тенге), торговля различными видами товаров (5-6 млн тенге) и грузоперевозки (15-18 млн тенге). Предприниматели в этих сферах часто зависят от пост-оплаты, поэтому иногда вынуждены пополнять оборотные средства для закупа товаров, стройматериалов либо на страхование перевозок.

Кредитовать МСБ более рискованно, чем физлиц, и заем предпринимателю даст не каждый банк. Вторая проблема – сроки выдачи кредита. Бизнес временем не располагает, и в условиях, когда деньги были нужны еще вчера, быстрый скоринг и выдача может определить судьбу предприятия на ближайшие месяцы. По этим причинам МФО стали полноценной альтернативой банкам, выдавая до 80% кредитов на бизнес-цели.

Как финансируют МФО

Обычно МФО могут рассчитывать только на себя и зачастую берут кредиты как от международных финансовых институтов, так и банков, либо привлекают деньги от частных инвесторов. Еще одним источником финансирования в Казахстане можно назвать выпуск облигаций. Их держатели предоставляют МФО необходимый капитал в обмен на выплаты процентов и возврат основной суммы в будущем.

Законодательные изменения в октябре 2020 года привели к увеличению числа розничных инвесторов в стране. Банки второго уровня получили право оказывать брокерские услуги физическим лицам, а инвестиционные мобильные приложения сыграли ключевую роль в демократизации доступа к фондовому рынку. МФО FintechLab также планирует выпуск облигаций на KASE в этом году.