иллюстрация kursiv.media, бильд-редактор: Адэлина Мамедова
Государственная ипотечная программа «7-20-25» остается одним из наиболее доступных способов приобретения жилья в Казахстане благодаря фиксированной ставке 7% годовых.
Однако для получения кредита недостаточно накопить первоначальный взнос. Банки проверяют доходы заемщика, кредитную историю, наличие недвижимости и соответствие выбранной квартиры условиям программы.
О том, как подготовиться к оформлению льготной ипотеки и избежать распространенных ошибок, рассказал ипотечный эксперт Едиге Касенов в подкасте известного казахстанского финансиста Султана Елемесова.
На каких условиях выдают ипотеку
Программа «7-20-25» предусматривает покупку жилья на первичном рынке по ставке 7% годовых. Первоначальный взнос составляет не менее 20% стоимости квартиры, а максимальный срок кредитования достигает 25 лет.
Размер доступного займа зависит от города, в котором приобретается недвижимость. В Астане, Алматы и Шымкенте максимальная стоимость квартиры составляет 30 млн теңге. Для покупки такого жилья потребуется первоначальный взнос не менее 6 млн теңге. Оставшиеся 24 млн теңге можно оформить в ипотеку.
При кредите на 24 млн теңге сроком на 25 лет ежемесячный платеж составит приблизительно 169 тыс. теңге. Расчет предполагает аннуитетное погашение займа по ставке 7% годовых.
В других городах действуют более низкие ценовые ограничения. В зависимости от населенного пункта максимальная стоимость жилья составляет 25 млн либо 20 млн теңге. При минимальном первоначальном взносе в 20% максимальная сумма кредита достигает соответственно 20 млн и 16 млн теңге.
Касенов считает длительный срок кредитования одним из преимуществ программы, поскольку он позволяет снизить обязательную ежемесячную нагрузку на семейный бюджет.
«Как бы там многие люди ни говорили, что это кабала на 25 лет, да нет, наоборот, надо брать. За эти 25 лет ежемесячные выплаты будут казаться все меньше и меньше и к концу срока будут сопоставимы с тратами на коммунальные услуги», – объяснил эксперт.
По его мнению, с течением времени инфляция может уменьшать реальную стоимость фиксированных платежей, а приобретенная недвижимость потенциально способна дорожать.
Читайте также: Казахстанцы стали активнее покупать частные дома, пока квартиры дорожают
Кто может получить кредит
По словам Касенова, банки обычно рассматривают заявки граждан старше 21 года. Эксперт пояснил, что возрастные ограничения могут отличаться в зависимости от внутренней политики финансовой организации.
«На самом деле нужно, чтобы вам был 21 год, хотя законодательно, по идее, его можно выдавать с 18 лет, но есть внутренние правила банков», – рассказал он.
Одним из ключевых требований является отсутствие жилья у заемщика и его супруга или супруги в течение последних 18 месяцев. Эксперт отметил, что это ограничение усложнило повторное приобретение недвижимости по льготной программе.
Кроме того, возможность воспользоваться «7-20-25» ограничена: по приведенным в подкасте условиям льготная ипотека предоставляется один раз на семью. Не менее важна платежеспособность. Для получения одобрения заемщику необходимо подтвердить стабильный официальный доход и регулярные пенсионные отчисления.
Касенов рекомендует иметь непрерывные отчисления в ЕНПФ как минимум за последние шесть месяцев. Некоторые банки, по его словам, могут оценивать доходы за более продолжительный период, вплоть до года.
Для кредита с ежемесячным платежом около 169 тыс. теңге эксперт ориентирует заемщиков на официальный доход примерно от 340 тыс. теңге. Однако окончательный расчет зависит от требований конкретного банка, действующих кредитов и других обязательств клиента.
Отдельное внимание следует уделить кредитной истории. Просрочки, микрозаймы, рассрочки и ограничения по счетам могут повлиять на решение банка.
«У вас должна быть обязательно чистая кредитная история, у вас не должно быть недвижимости последние 18 месяцев», – подчеркнул Касенов.
Читайте также: Цены растут, а сделок все меньше: грозит ли обвал рынку недвижимости Казахстана
Как правильно оформить ипотеку
Эксперт советует начинать процесс не с поиска квартиры, а с предварительной проверки своей платежеспособности в банке.
Первый этап – предквалификация, или предварительное одобрение. Она позволяет выяснить, соответствует ли потенциальный заемщик требованиям программы и на какую сумму кредита может рассчитывать.
«В первую очередь нужно понять, одобрят ли тебе вообще эту ипотеку», – пояснил Касенов.
По его словам, предварительная проверка помогает заранее обнаружить проблемы с кредитной историей, недостаточный официальный доход или ограничения, которые могут препятствовать оформлению займа.
Заемщику необходимо разобраться с порядком подачи заявки и ожидания финансирования в выбранном банке. После прохождения предварительной проверки и определения порядка подачи заявки можно переходить к выбору жилого комплекса.
Программа распространяется исключительно на первичное жилье от застройщика. Объект должен быть введен в эксплуатацию. Касенов связывает это ограничение в том числе с необходимостью предотвращать фиктивные сделки между родственниками и другие способы неправомерного использования льготного кредитования.
При выборе квартиры важно проверить не только ее стоимость и соответствие требованиям банка, но и условия бронирования.
Эксперт предупреждает, что устных заверений менеджера отдела продаж недостаточно. В договоре предварительного бронирования могут быть установлены жесткие сроки оплаты – например, 20 дней или один месяц.
Если банк не успеет завершить необходимые процедуры за этот период, покупатель рискует столкнуться с дополнительными сложностями. Поэтому сроки ожидания финансирования необходимо согласовать с условиями застройщика заранее.
«Следующий этап – внесение первоначального взноса. Покупатель перечисляет собственные средства застройщику и получает документы, подтверждающие оплату. В дальнейшем эти документы вместе с остальным пакетом передаются в банк для оформления ипотечного займа и завершения сделки купли-продажи», – отмечает Касенов.
Какие сложности возникают у покупателей
Одним из главных недостатков программы Касенов назвал ограниченный выбор квартир с готовым ремонтом. Большинство объектов, доступных по «7-20-25», продаются в черновой отделке. Варианты с ремонтом от застройщика встречаются значительно реже.
Это означает, что покупателю необходимо учитывать не только первоначальный взнос и будущие ипотечные платежи, но и дополнительные расходы на отделку и обустройство жилья.
Еще одна сложность связана с изменением требований банков и правил программы. По словам эксперта, потенциальный заемщик может готовиться к оформлению по одним условиям, а к моменту подачи заявки столкнуться с новыми ограничениями.
Касенов считает, что большинство этапов можно пройти самостоятельно, если заранее проверить документы, платежеспособность и порядок работы выбранного банка.
Главная рекомендация эксперта – сначала убедиться в возможности получить кредит, затем разобраться с очередью и только после этого принимать финансовые обязательства перед застройщиком.
Отметим, что кредиты по ипотеке «7-20-25» выдают семь банков: Банк ЦентрКредит, Freedom Bank, Halyk Bank, Bank RBK, Altyn Bank, ForteBank, Евразийский банк.
Казахстанцам продлили срок обращения за помощью по ипотеке до июля 2027 года: читайте здесь.
