Как страхование жизни меняется вместе с человеком

Экосистема позволяет человеку решать разные задачи и делать это по мере того, как меняется его жизнь. Сначала он пользуется банковскими сервисами. Это основа повседневных финансов. Затем у него появляются новые цели, и он начинает инвестировать. Страхование жизни дополняет эти инструменты, когда речь заходит о долгосрочных планах и финансовой защите.

Например, у человека появляется ребенок. Теперь ему важно не просто накопить на его образование, но и быть уверенным, что эта цель будет достигнута, даже если с ним самим что-то произойдет.

Именно здесь появляется страхование жизни. Мы помогаем связать сегодняшние финансовые решения с тем будущим, которое человек хочет создать для себя и своей семьи. Наши продукты позволяют не только планировать это будущее, но и предусмотреть финансовую защиту на случай обстоятельств, которые могут помешать реализации этих планов.

По отдельности банковские, инвестиционные и страховые продукты решают разные задачи. Но вместе они позволяют экосистеме выстраивать отношения с клиентами на десятилетия вперед.

Мы изначально видели большие возможности именно в онлайн-страховании, хотя рынок к этому ещё только адаптировался. Пандемия заметно ускорила этот процесс. Когда привычное общение с клиентом оказалось ограничено, нужно было дать людям возможность оформлять страховую защиту удаленно. Так появился первый онлайн-продукт, затем второй. Постепенно в цифровой формат стали переходить и более сложные решения — в том числе накопительные программы и пенсионный аннуитет.

Этот опыт показал, насколько многое зависит от усилий, которые требуются от самого клиента. Человек может понимать пользу страхования, но откладывать решение, если для оформления нужно ехать в офис, собирать документы и разбираться в сложной процедуре. Когда весь путь сокращается до нескольких действий в смартфоне, перейти от намерения к покупке становится гораздо проще. Поэтому для нас цифровизация напрямую связана с доступностью страхования.

При этом главная сложность была не столько в технологиях, сколько в изменении клиентских привычек. В страховании хорошо известен принцип: страховка не покупается, её продают. Люди привыкли, что о продукте им рассказывает менеджер или агент, объясняет его ценность и помогает принять решение. В цифровой среде эту систему приходится выстраивать по-другому. Поэтому инвестиции в онлайн для нас — это не просто перевод существующих продуктов в смартфон, а создание совершенно нового клиентского пути.

Интеграция позволяет предложить страховой продукт именно в тот момент, когда у человека возникает соответствующая потребность. Например, он планирует поездку или открывает банковскую карту для ребенка. Для классической страховой компании путь к этому клиенту был бы длинным: сначала его нужно найти через рекламу или другие каналы, заинтересовать продуктом и только потом привести к оформлению.

В экосистеме этот путь становится короче. Страховое решение можно встроить непосредственно в тот сценарий, в котором оно действительно уместно: туристическую страховку — при покупке авиабилета, накопительную программу — когда человек открывает детскую карту и задумывается о финансовом будущем ребенка, пенсионный аннуитет — при достижении определенного возраста. Такой опыт у нас изначально формировался в партнерствах с различными онлайн-сервисами, а сегодня активно развивается уже внутри экосистемы Freedom.

Для компании это еще и общая технологическая инфраструктура, единые цифровые каналы и возможность последовательно выстраивать взаимодействие с клиентом. В Freedom SuperApp уже доступны несколько наших продуктов, каждый из которых отвечает на определенную жизненную задачу. А экосистема позволяет органично связать эти продукты с конкретными сценариями и потребностями человека.

Freedom SuperApp дает нам доступ к большой аудитории, которая уже пользуется продуктами экосистемы, и позволяет значительно сократить путь от возникновения потребности до оформления страховки. Для нас это важный канал, в который мы активно встраиваем свои решения.

При этом мы не строим бизнес исключительно вокруг экосистемы и продолжаем развивать собственные каналы привлечения. И здесь возникает взаимный экосистемный эффект: экосистема приводит новых клиентов к нашим продуктам, а АО «КСЖ Freedom Life», в свою очередь, приводит свою аудиторию в другие сервисы. Поэтому ценность экосистемы не сводится к доле продаж через один канал. Важнее то, что внутри нее можно выстраивать более длительные отношения с клиентом и последовательно предлагать ему разные решения.

Сегодня наша компания входит в число крупнейших по страхованию жизни в Казахстане. Мы занимаем третье место на рынке по объему страховых премий и выплат. Доля рынка составляет более 19%, а клиентская база составляет более 2,6 млн. Объём страховых премий составляет 184 млрд тенге, а выплаты клиентам — около 38,8 млрд тенге. Для нас выплаты — важная часть этой картины: за ними стоят обязательства, которые компания исполнила перед людьми и их семьями.

Главным драйвером роста для нас остается пенсионный аннуитет. На него приходится наибольшая доля страхового портфеля. Поэтому значительная часть наших инициатив связана именно с этим продуктом.

Мы уже интегрировали пенсионный аннуитет во Freedom SuperApp и полностью перевели в онлайн процессы, которые раньше требовали бумажного оформления. Следующий шаг — запуск реферальной программы, которая позволит пользователям рекомендовать продукт другим людям. Для нас это важное направление, потому что пенсионный аннуитет дает возможность начать получать выплаты раньше общеустановленного пенсионного возраста, а цифровизация делает этот инструмент заметно доступнее.

Еще один перспективный сегмент — добровольное образовательное накопительное страхование в рамках государственной образовательной накопительной системы (ГОНС). Это один из наиболее быстрорастущих сегментов рынка КСЖ. Наш продукт Freedom Keleshek позволяет родителям одновременно формировать накопления на образование ребенка и обеспечивать страховую защиту. Помимо инвестиционного дохода от компании, клиент может получать ежегодную государственную премию, а при соблюдении предусмотренных условий — стартовый образовательный капитал.

Большой потенциал мы также видим в Unit-linked. У нас это направление представлено программой Freedom Qazyna, которая сочетает страхование жизни с инвестиционными возможностями. Для Freedom это особенно органичное направление с учетом инвестиционной экспертизы холдинга.

В целом мы видим рост именно в тех продуктах, которые решают конкретные долгосрочные задачи человека, поэтому наша задача — сделать эти решения максимально понятными, доступными и удобными в цифровом формате.

Для нас это одно из ключевых направлений. На начало августа 2026 года объем премий по пенсионным аннуитетам составил 113,9 млрд тенге, а доля Freedom направления страхования жизни в этом сегменте — 22,8%.

Объем новых договоров действительно чувствителен к решениям государства. Но устойчивость бизнеса нельзя оценивать только по динамике новых поступлений. Не менее важны качество активов, достаточность резервов и капитала, а также способность компании выполнять долгосрочные обязательства перед клиентами.

Несмотря на то что пенсионные аннуитеты существуют на рынке уже давно, я считаю, что потенциал этого направления еще далеко не исчерпан. Изменения в пенсионной системе и регулировании последних лет заметно повлияли на развитие сегмента и интерес к этому инструменту. Следующий этап — повышение его доступности. И, мне кажется, что перевод пенсионного аннуитета в онлайн значительно упростит клиентский путь и способен повысить привлекательность продукта в целом, а не только усилить позиции отдельных компаний.

Я бы начинал не со сравнения ставок, а с вопроса, какую задачу человек решает и на какой срок он действительно готов планировать. Если деньги могут понадобиться в ближайшее время, ликвидность имеет большое значение, и в такой ситуации депозит может быть более подходящим инструментом. Долгосрочную программу имеет смысл рассматривать тогда, когда у человека есть конкретная цель на несколько лет вперед и возможность соблюдать условия договора.

У накопительного страхования жизни есть еще одна важная составляющая — страховая защита. Это отдельная ценность, которую невозможно оценить только сравнением процентных ставок. Поэтому наша задача — не убедить человека отказаться от депозита, а помочь ему понять, какой инструмент лучше подойдет для него. И в основе такого выбора всегда должна быть сама цель, ее срок и уровень защиты.

Да, сегодня Freedom Keleshek уже можно оформить онлайн на нашем сайте, а до конца года мы планируем запустить программу и во Freedom SuperApp. Цифровизация в первую очередь упрощает клиентский путь: от интереса к программе до оформления теперь меньше шагов. Родители могут понимать необходимость заранее формировать капитал на обучение ребенка, но откладывать решение из-за повседневных дел или сложности самого процесса. Онлайн-формат позволяет значительно снизить этот барьер.

Если говорить о масштабе самого продукта, на начало сентября 2026 года объем премий по Freedom Keleshek составил 298 млн тенге. Наша доля в сегменте страхования в рамках ГОНС достигла 27%, что соответствует второму месту по объему премий. При этом эти показатели характеризуют продукт в целом, а не исключительно онлайн-канал. О конкретной статистике говорить пока рано. На мой взгляд, корректнее будет оценивать эффект цифровизации после полноценного запуска Freedom Keleshek в SuperApp и накопления достаточного объема данных.

Следующим этапом станет единый цифровой путь на всем сроке действия договора. Для клиента важны не только выбор программы и оформление, но и дальнейшее взаимодействие: оплата взносов, отслеживание накоплений, изменение данных, получение консультации и обращение за выплатой. Все эти действия должны складываться в один последовательный и понятный сервис.

Мы уже движемся в этом направлении: развиваем личный кабинет, интеграции с партнерами и государственными системами, расширяем присутствие в Freedom SuperApp. Отдельное направление — цифровое урегулирование, чтобы максимально упростить для клиента процесс обращения за выплатой.

Параллельно работаем с ИИ. В перспективе он должен помогать человеку формулировать свою задачу обычным языком, понимать доступные варианты и ориентироваться в условиях продуктов. Но чтобы весь этот путь действительно был бесшовным, в его основе должен находиться единый профиль клиента и согласованная работа с данными. Задача технологий — сопровождать человека на этом пути, помогать ему ориентироваться в своих финансовых решениях и сохранять контроль над долгосрочными обязательствами.

Финансовые привычки начинают формироваться задолго до первого банковского счета или страхового договора. Ребенок учится выбирать, откладывать, соотносить желания с возможностями. Если в этот момент объяснить ему базовые принципы обращения с деньгами, в будущем ему будет проще принимать самостоятельные и более осознанные финансовые решения.

Поэтому мы и развиваем наши проекты, направленные на детей. И тут важно понимать, что эта работа направлена и на их родителей. Через образовательные проекты в разговор о финансах включаются и родители: семьи начинают обсуждать накопления, цели, расходы, образование и финансовое будущее. Для нас это особенно важно из-за самой природы страхования жизни. Наши продукты связаны с долгосрочным планированием, ответственностью и заботой о близких. Чем раньше человек понимает ценность этих принципов, тем легче ему впоследствии принимать взвешенные финансовые решения.

Поэтому работу с подрастающим поколением мы рассматриваем как долгосрочную инвестицию в финансовую культуру. Нам важно не просто создавать продукты, а формировать среду, в которой планирование финансового будущего становится естественной привычкой.

Мы придерживаемся подхода, при котором ИИ должен решать конкретную задачу: улучшать клиентский опыт или повышать эффективность внутренних процессов.

У нас уже работает Aru — внутренний ИИ-помощник для сотрудников. Он помогает быстро находить информацию во внутренних документах и инструкциях, разбираться с типовыми рабочими и техническими вопросами, формировать необходимые выгрузки и направлять обращения в нужные подразделения. Это сокращает время обработки запросов и снижает нагрузку на профильные команды.

Для клиентов мы разрабатываем отдельного ИИ-помощника — Aya. Первый сценарий связан с туристическим страхованием. Пользователь сможет обычным языком описать поездку и свою задачу, а помощник — определить потребность, предложить подходящее решение, объяснить условия и сопровождать клиента до оформления. В дальнейшем мы планируем распространять этот подход и на другие страховые продукты.

Следующий пласт задач — работа с документами, подготовка информации для оценки рисков и адаптация вопросов анкеты под конкретную ситуацию клиента. Здесь ИИ может взять на себя значительную часть рутинной работы и освободить специалистов для более сложных случаев, где требуется профессиональная экспертиза.

Наша цель — максимально сократить путь от обращения клиента до получения выплаты и уменьшить количество действий, которые он должен совершать самостоятельно. Уже сегодня доступны онлайн-подача заявления на выплату и автоматизация отдельных этапов его рассмотрения. Следующий этап — более глубокая интеграция с медицинскими и другими внешними системами. Это позволит быстрее получать и проверять необходимую информацию, сокращать повторный сбор документов и уменьшать объем ручной работы. Параллельно мы развиваем сценарии с использованием ИИ и инструменты выявления мошенничества.

Наибольший потенциал для полной автоматизации есть в стандартных случаях, где достаточно структурированных и проверенных данных. Если информации не хватает, обстоятельства требуют дополнительного анализа или необходима профессиональная медицинская оценка, участие специалиста остается обязательным. При этом для нас важна не автоматизация ради самой автоматизации. Мы оцениваем результат по полному времени, которое проходит от обращения клиента до выплаты. Можно значительно ускорить отдельный внутренний процесс, но клиент почувствует эффект только тогда, когда быстрее решится его вопрос целиком.

Это независимая оценка финансовой устойчивости компании и ее способности выполнять страховые обязательства. Moody’s присвоило нашей компании рейтинг финансовой устойчивости страховщика Baa3 со стабильным прогнозом. Для компании, которая работает с долгосрочными договорами и берет на себя обязательства на годы вперед, такая оценка имеет вполне практическое значение: клиенты, партнеры и контрагенты получают дополнительный независимый ориентир при оценке нашей надежности.

Рейтинг также может учитываться во внутренних требованиях и лимитах контрагентов, при выборе партнеров и оценке рисков взаимодействия с компанией. Но его эффект всегда зависит от конкретной ситуации. Сам по себе инвестиционный рейтинг не означает автоматического доступа к любому финансовому инструменту и не гарантирует снижения стоимости привлечения капитала. Поэтому я бы не сводил его только к репутационному эффекту. Это ещё и подтверждение определенного уровня финансовой устойчивости компании, за которым стоят качество активов, достаточность капитала, ликвидность и способность выполнять долгосрочные обязательства.

В перспективе — да, стоимость страхования может становиться более персонализированной и учитывать индивидуальный уровень риска. Это на самом деле очень интересная история. Среди направлений, которые мы развиваем, — единый профиль клиента и более точная оценка риска на основе медицинских, социально-демографических и других релевантных данных. Это потенциально позволит нам реализовать не только индивидуальные условия, но и в целом персональные предложения. Мы рассматриваем это как возможность точнее учитывать потребности и риски конкретного человека, а не как повод делать страховые продукты менее понятными или прозрачными. И вот тут включается ценность экосистемы. Она позволит лучше понимать жизненную ситуацию человека и предлагать ему более подходящую защиту.

Рынком, на котором понятные и доступные программы помогают людям защищать семью и осуществлять жизненные планы.

В нашей работе соединяются страховая экспертиза, клиентский сервис, технологии, актуарная и инвестиционная аналитика. Чтобы клиент видел простое оформление в несколько действий, внутри компании должны согласованно работать специалисты с очень разными компетенциями. Поэтому за последние несколько лет особенно выросло значение технологических и аналитических компетенций. Мы усиливаем работу с данными, аналитику, цифровую разработку и продуктовые команды, инвестируем в обучение сотрудников и автоматизацию процессов.

При этом это не означает, что классическая страховая экспертиза становится менее важной. Напротив, технологии позволяют применять ее точнее и быстрее. Поэтому главное изменение я бы описал не просто как рост отдельных подразделений, а как более тесное соединение страховой, технологической, продуктовой и аналитической экспертизы.

В перспективе мы хотим двигаться к модели полноценного insurtech, где страховой продукт изначально создается как цифровой сервис, а технологии, данные и аналитика встроены во все этапы работы — от разработки продукта и оценки риска до продаж, сопровождения клиента и выплат.

Самая сложная задача — найти сочетание компетенций. В страховании жизни нужно понимать долгосрочные обязательства, уметь работать с данными и видеть, как решение скажется на клиенте. Поэтому особенно важны актуарии, аналитики данных и специалисты по цифровым страховым продуктам, способные работать на стыке направлений. Нехватка таких компетенций может замедлять запуск новых решений.

Но такой запрос нельзя закрывать только наймом готовых людей с рынка. Важно развивать собственную команду: обучать сотрудников, давать им новые задачи, помогать расширять профессиональный кругозор. Для дальнейшего роста отрасли способность готовить людей будет иметь не меньшее значение, чем доступность технологий.

Я вижу нашу социальную миссию в том, чтобы помогать людям осознанно относиться к своему будущему. И речь здесь не только о финансах. Это более широкий подход. Образование, здоровье, физическая активность, культура — всё это в долгосрочной перспективе влияет на качество жизни человека и его семьи.

Конечно, мы смотрим на количество участников и охват таких проектов. Но главными результатами я считаю изменения, которые остаются после них: у ребенка формируется базовое понимание финансов, у семьи появляется привычка заглядывать вперед, человек начинает больше заботиться о здоровье, а талантливый автор не прекращает работу над своими проектами. Именно такой долгосрочный эффект для нас наиболее ценен.

Я бы сказал, что это был осознанный переход. В страховании жизни меня привлекла возможность соединить финансовую экспертизу с очень понятными человеческими задачами. За расчётами, инвестиционной стратегией и долгосрочными обязательствами здесь всегда стоит конкретная цель. Скажем, дать ребёнку образование, создать финансовую защиту для семьи или обеспечить себе доход в будущем. Мне близка возможность создавать инструменты, которые помогают людям реализовывать такие планы и сохранять финансовую опору, если обстоятельства меняются.

Такой бизнес действительно заставляет особенно внимательно относиться к последствиям сегодняшних решений. Обязательства, которые компания принимает сейчас, нужно будет выполнять спустя десятилетия. Поэтому привыкаешь мыслить длинным горизонтом, учитывать разные сценарии и сохранять устойчивость при меняющихся обстоятельствах.

Мне такой подход близок, но я не считаю возможным расписать всё на двадцать или тридцать лет вперед. При этом любой долгосрочный план должен оставаться гибким. Обстоятельства меняются, появляются новые цели и приоритеты, поэтому финансовую стратегию нужно периодически пересматривать. Для меня осознанное планирование — это не попытка предсказать всю жизнь заранее, а готовность уже сегодня делать то, что даст больше возможностей и устойчивости в будущем.

Для меня хороший отдых — возможность переключить внимание и выйти из постоянного потока рабочих решений. Важно иногда замедлиться, освободить голову от текущих задач, почувствовать другой ритм. Тогда появляется возможность вернуться к работе с более ясным взглядом. Мне кажется, умение восстанавливаться так же необходимо на длинной дистанции, как дисциплина и вовлечённость в своё дело.

Что касается спорта, он занимает важное место в моей жизни. Я занимаюсь плаванием, хожу в тренажёрный зал и увлекаюсь велоспортом. Для меня это не просто способ поддерживать хорошую физическую форму, но и возможность переключиться, отвлечься от рабочих задач, восстановить силы и перезагрузиться.

При этом я убеждён, что спорт развивает не только физические качества, но и дисциплину, терпение и умение последовательно двигаться к цели. Ведь в любом виде спорта невозможно добиться серьёзных результатов за одну тренировку. Настоящий прогресс складывается из небольших, но регулярных усилий, которые со временем дают ощутимый результат. Мне близка эта философия, поскольку она применима далеко за пределами спорта. В том числе в работе, бизнесе и жизни в целом.

Я бы искал занятие, в котором можно создавать что-то полезное, постоянно учиться и видеть результат своей работы. Меня привлекали бы задачи, где нужно разобраться в сложной ситуации, найти решение и сделать его понятным другим людям. Возможность объединять людей вокруг такого дела была бы для меня важнее самого названия профессии.